En días recientes, Bre-B, el sistema de pagos inmediatos de Colombia, cumplió un año de funcionamiento. Y fue un aniversario exitoso porque el sistema ha cumplido con las expectativas que se habían puesto alrededor de él, por lo que el liderazgo del Banco de la República (BR) y el esfuerzo de todas las entidades que lo han implementado merecen una gran felicitación.

En efecto, casi 93% de los adultos con una llave para hacer pagos o transferencias y un total de 1.800 millones de transacciones por $257 billones en el primer año de funcionamiento muestran el gran avance del modelo.

Este éxito se ha logrado gracias a varios factores. Entre ellos, por un lado, que Bre-B arrancó resolviendo los pagos cotidianos entre personas (P2P) y de personas a comercios (P2M), lo que garantizó su masividad.

Y, por otro lado, la facilidad de adopción del sistema, debido a que las personas poco a poco habían ido conociendo los esquemas de transferencias e interfaces de pago que durante años desarrollaron las entidades y en los que se hicieron grandes inversiones.

Esta facilidad de adopción fue posible gracias a la decisión de construir sobre lo ya construido y olvidar, al menos en este caso, la historia brasileña, que muchos repiten insistentemente, como si Brasil fuera idéntico a Colombia. Al inicio de este proceso, el argumento que se esgrimía era que debíamos imitar el caso de Pix.

Pero lo que se olvidaba era que, si bien en Brasil funcionó muy bien, entre otras razones porque no había “nada” antes, en el caso colombiano ya había inversiones y experiencias en sistemas anteriores del sector privado que no debían desecharse.

El resultado de esa decisión fue exitoso, porque se construyó sobre lo que ya existía manteniendo el objetivo de interoperabilidad, que era el bien público por profundizar y en el que se empeñó correctamente el Emisor. Así, Bre-B se volvió un caso de éxito de articulación público-privada en el país.

Sin embargo, las cosas no paran aquí. Ahora vienen tareas intensas para extender el desarrollo de Bre-B. En primer lugar, hay que mantener una buena gestión del fraude. Si bien esto se incluyó desde el diseño del esquema y ha funcionado bien, con un promedio de solo $8,7 por cada $100.000 reclamados por posible fraude en este año de operación, las amenazas siempre están latentes.

Aquí no puede haber descuidos, porque esa es la base de la confianza en el sistema.

En segundo lugar, deben extenderse los casos de uso hacia otros con alta inclusión, pero menos masivos y con mayores costos operativos. En efecto, es indispensable avanzar hacia esquemas que incluyan al gobierno (subsidios o impuestos), pagos de comercios a personas y otros sectores.

Además, seguramente será positivo empezar a mirar la integración con otros sistemas de pagos inmediatos de la región, con el liderazgo de los bancos centrales de los países y el sector privado.

Finalmente, la información obtenida de todas estas transacciones de pagos podría ayudar a que, junto con los avances en los ecosistemas de datos abiertos, se eleve la inclusión crediticia en el país. Esta será una externalidad positiva que seguramente se profundizará con el paso de los meses.

El gran trabajo del BR y de las entidades del sector ha resultado en un modelo que ha cambiado la forma de acercarse al sistema financiero para millones de personas en el país. El futuro es retador, pero también prometedor.