"El crédito de consumo es más que un mecanismo de financiamiento, transforma vidas"

Carlos Iván Villegas, presidente de Tuya, habló sobre la importancia del crédito de consumo para las familias.

¿Por qué importa el crédito de consumo?

El crédito de consumo no es solo un mecanismo de financiamiento, sino una herramienta que transforma vidas y mejora su calidad, 85% de las compras realizadas con nuestros créditos están destinadas a categorías de bienestar, lo que está alineado con mejorar las condiciones de vida.

En Tuya, hemos visto cómo este crédito permite a los colombianos de bajos ingresos acceder a bienes
esenciales que mejoran su calidad de vida.

Por ejemplo, una primera nevera no solo representa un electrodoméstico, sino la posibilidad de almacenar proteína y alimentos por varios días, optimizando el gasto familiar. Una primera lavadora significa más tiempo para una madre cabeza de familia, permitiéndole enfocarse en el cuidado
de sus hijos o en oportunidades laborales.

En este contexto, el crédito de consumo no solo impulsa el comercio y la economía, sino que también es un puente para la movilidad social y la inclusión financiera.

¿La baja en la tasa de usura ha disminuido la inclusión?

Si bien la reducción de la tasa de usura busca aliviar los costos financieros para los consumidores, en la práctica genera efectos no deseados en la inclusión financiera.

En Tuya, las curvas de rentabilidad actuales dejan por fuera a muchos clientes potenciales y disminuyendo la inclusión.

Por ejemplo, antes del cambio en la metodología de cálculo de la usura en agosto de 2023 y del ciclo económico de alta inflación, Tuya lograba atraer alrededor de 50.000 clientes nuevos por mes, de los cuales 30% eran clientes de inclusión, es decir, personas que accedían a su primer crédito y se integraban al sistema financiero formal.

Sin embargo, con la nueva metodología, solo estamos otorgando acceso a 10.000 clientes nuevos por mes, y dentro de este grupo, muy pocos corresponden a inclusión financiera. Este escenario nos preocupa porque limita el acceso al crédito a quienes más lo necesitan y frena el avance en inclusión financiera que el país había logrado en los últimos años.

¿El crédito de consumo aporta al comercio?

El crédito de consumo ha sido un pilar fundamental para la reactivación del comercio y el acceso de los colombianos a bienes esenciales.

En Tuya, no solo tenemos una alianza con Éxito y Carulla, donde más de un millón de clientes cuentan con crédito, sino también con Alkosto, donde más de 500.000 clientes utilizan nuestras soluciones de financiamiento.

En el caso de Éxito, nuestra participación en sus ventas anuales oscila entre 10% y 15%, lo que demuestra el impacto directo del crédito en la dinámica comercial.

Además, hemos visto cómo la fidelidad de los clientes con la Tarjeta Éxito incentiva un mayor uso en el retail, promoviendo compras recurrentes y fortaleciendo la relación con el comercio.

El acceso a crédito en estos establecimientos no solo facilita la compra de bienes de primera necesidad, tecnología y electrodomésticos, sino que también ayuda a las familias a administrar su flujo de caja de manera más eficiente.

En este sentido, el crédito de consumo no solo impulsa la recuperación del sector comercio, sino que también mejora la calidad de vida de nuestros clientes.

¿Cómo promueven en Tuya la inclusión financiera y a su vez cuidan el riesgo?

Para mantener la inclusión financiera sin comprometer la sostenibilidad, en Tuya hemos implementado diversas estrategias que nos permiten seguir otorgando crédito de manera responsable. Una de ellas es el uso de analítica avanzada y modelos de IA para evaluar con mayor precisión el riesgo crediticio y hacer ofertas personalizadas; otra, la segmentación de clientes para adaptar condiciones de crédito según el perfil de riesgo; estrategias de cobranza digital con inteligencia artificial para mejorar la
recuperación de cartera sin afectar la experiencia del cliente; la educación financiera para promover el uso responsable del crédito y reducir los niveles de morosidad.

Y por último, el uso responsable de la data del retail, siempre con el consentimiento del cliente, para generar estimaciones de ingresos y ampliar el acceso al crédito, especialmente a quienes no tienen historial financiero tradicional.

Gracias a estas acciones, hemos logrado seguir incluyendo a más colombianos en el sistema financiero, incluso en un entorno de tasas reducidas y mayor restricción crediticia.