“Un sistema de pagos digitales abierto, es el catalizador más grande para la inclusión”

Un mercado donde se permita la libre competencia con reglas claras. Para David Vélez, cofundador de Nubank, ese es el mejor escenario posible para la consolidación del ecosistema fintech en Colombia. Y es el mejor, porque solo bajo esas condiciones todos ganan: tanto los jugadores que entran al sector ofreciendo sus servicios, como los clientes que no tienen un producto financiero.

Vélez destacó que solo así se logra una verdadera inclusión financiera y que si bien Colombia va por buen camino, hace falta menos complejidad en los procesos, tal como sucede en Brasil y México.

¿Qué tanto las fintech impulsan la inclusión financiera?

Ha habido un poco de inclusión financiera. Hoy en Nubank, tenemos más o menos 1,5 millones de clientes y 1 millón en tarjetas de crédito, y más o menos 30% de ese millón no tenía acceso al sistema y los hemos incluido. Ahora bien, las condiciones para la inclusión financiera de las fintech en Colombia son más complejas que lo que hemos podido ver en Brasil o en México.

En Brasil ha sido realmente una revolución. Hemos traído más de 30 millones de personas que están desbancarizadas al sistema, ofreciendo su primera cuenta de ahorros o su primer producto de crédito. En el caso de México, tenemos más de 8 millones de clientes y la mitad de los clientes de tarjeta de crédito no tenía acceso al sistema.

Hemos podido ver en los otros mercados más inclusión financiera de la que ha habido en Colombia. Creo que nuestro impacto en el sistema, por un lado, es de inclusión financiera; y por otro lado, es traer más competencia a la gente que ya tiene acceso, y lo estamos haciendo, pero desafortunadamente hay características del sistema que hacen la inclusión financiera todavía más difícil que en otros países.

¿Por qué ese escenario?

Esta respuesta tiene dos partes. Primero, es todavía por la falta de un sistema de pagos digitales como lo que PIX hizo en Brasil o lo que UPI hizo en India. Un sistema de pagos digitales abierto, gratis, es el catalizador más grande para la inclusión financiera, porque una vez que existe ese sistema de pagos, eso incluye 100% a la población, independientemente si la gente rural urbana, si es de clase alta o clase baja. En Colombia todavía no ha despegado este sistema, aunque va por buen camino. Lo estamos siguiendo muy detenidamente con lo que el Banco de la República ha llamado Breve, creemos que ese puede ser un gran catalizador, pero todavía hay algunas dudas de si va a salir bien

¿Qué dudas hay?

Principalmente, la gran duda es si tiene que ser un sistema obligatorio de adopción para todos los bancos y todas las entidades. Si es voluntario, no hay incentivos para que lo adopten, que fue lo que pasó en México, donde se puso voluntario y falló.

¿Qué otros retos tienen la banca digital?

Una parte de las dificultades es lo de la infraestructura en sí; y la otra gran parte, es la tasa de usura. La tasa de usura es un gran obstáculo para la inclusión financiera de la gran mayoría de la población. Cualquier persona que ha tomado una clase de economía básica se da cuenta que cuando uno le pone un techo a un precio, limita la oferta de ese producto. Lo que pasa en Colombia es que la oferta de crédito es significativamente escasa, especialmente para la gente que más lo necesita, entonces ese ha sido un gran limitador que no tenemos ni en México ni en Brasil.

¿Cuánto debe bajar esa tasa?

Es muy difícil decirlo. Creo que, en general, tener tasa de usura es una política que no funciona. Los países de mayor desarrollo del sistema financiero no tienen tasa de usura, es un precio que se regula con la competencia del sistema. Lo que pasó en Colombia es que se creó un oligopolio de bancos y cuando deja de haber competencia, entonces hay un regulador, hay un gobierno que se desespera y dice por qué no está bajando ese precio, voy a tener que regular, entró y reguló.

Realmente la solución, cuando el precio no baja de cualquier producto, es que haya más competencia, si uno quiere ver los precios de cualquier cosa bajen, la solución es más competencia, no es regular. Nuestra visión es que debería desregularizarse. En vez de regular el precio, es desregular el mercado para que entren otros 10 bancos, otras 20 fintech, para que haya mucha más competencia.

¿La banca tradicional hoy es un obstáculo?

No, no la veo como un obstáculo, son competidores y son excelentes y la competencia es buena. Los veo compitiendo por ese mercado. Nosotros somos un jugador nuevo en el país. Ellos vienen compitiendo y algunos son muy sofisticados y muy buenos, creemos que eso es excelente para el consumidor.

La definición del éxito es que el consumidor tenga 20 diferentes ofertas. Que quiere abrir una cuenta de ahorros y tenga 20 diferentes opciones de cuenta de ahorros, todos ofreciéndoles mejor remuneración por su dinero. Los bancos tradicionales tienen un papel a seguir, están compitiendo, pero creo que necesitamos otros 20 Nubank entrando a Colombia de todos los países del mundo, compitiendo y trayendo innovación.

Desde adquirir seguros hasta comprar acciones en el mediano plazo

Si bien el mercado colombiano para Nubank es menor al de Brasil y México, son varios los productos que esperan traer en el mediano plazo: “Queremos lanzar productos de préstamos personales a finales de año. Si el sistema de pagos digitales funciona en Colombia, tenemos mucho para crear en ese tema. En la parte de pagos, hay una gran oportunidad en ofrecerle productos para Pyme en Colombia, pues en Brasil, somos hoy el mayor banco de las Pyme. De las 16 millones que hay en ese país, tenemos más de 4 millones”.