Cuentas que debe revisar para su fomentar ahorro, inversión y diversificar portafolio

En un contexto de estrechez fiscal, altas tasas de interés para diversos créditos y un costo de vida que no cede, los expertos financieros recomiendan que los colombianos distribuyan su dinero en varias entidades. Sugieren organizar las finanzas a través de distintos productos diseñados para ahorrar, invertir y construir patrimonio.

Son cuatro tipos de cuentas las que pueden ayudar a mejorar la salud financiera y alcanzar objetivos diferentes, desde generar rendimientos hasta comprar vivienda o protegerse frente a la devaluación.
La más básica es la cuenta de ahorros remunerada, un producto que debería tener cualquier usuario.

Este tipo de cuenta, a diferencia de una tradicional, paga intereses por mantener el dinero depositado y actualmente ofrece una rentabilidad efectiva anual que oscila entre 8% y 11%. Algunas entidades incluso entregan rendimientos diarios, lo que permite que el dinero genere ganancias constantes sin necesidad de movilizarlo.

Al respecto, Alejandro Garavito, coordinador del Grupo de Estudios Fiscales y de Equidad de la Universidad Nacional, explicó que “esta cuenta puede ser positiva en un momento como el actual, en el que las tasas de interés colombianas están elevadas y, al menos en el corto plazo, todo indica que seguirán así. Eso las convierte en alternativas sumamente llamativas para los ahorradores, pues combinan dos cosas que pocas veces van juntas: un rendimiento competitivo y la posibilidad de acceder al dinero cuando se requiera”.

Si lo que se busca no es atender necesidades de liquidez inmediatas, sino construir patrimonio con una proyección a largo plazo, se puede optar por cuentas de inversión como CDT o Fondos de Inversión Colectiva, FIC.

Juan Pablo Vieira, CEO de JP Tactical Trading, señaló que un Fondo de Inversión Colectiva, FIC, puede ser más atractivo para los que tienen un horizonte de ahorro más largo, mayor tolerancia al riesgo y que buscan una rentabilidad superior.

“Dependiendo del tipo de fondo (conservador, moderado o agresivo), el inversionista puede acceder a portafolios diversificados en renta fija, acciones, deuda privada o activos internacionales”, agregó Vieira.

Hay otra alternativa para quienes están interesados en la inversión en monedas extranjeras; hablamos de la cuenta multidivisa. Está pensada para quienes buscan diversificar sus ahorros y reducir el impacto de la devaluación del peso colombiano. Además, le permiten ahorrar y realizar transacciones en monedas extranjeras como dólares o euros, además de acceder a tasas de cambio más competitivas y evitar altas comisiones por pagos internacionales.

Sobre esta alternativa, Hugo Camilo Beltrán, analista económico de Acciones y Valores, explicó que “las cuentas multidivisas permiten diversificación y tienen una liquidez muy alta. Las divisas son activos que se liquidan fácilmente y tienen un riesgo bajo; podrían adecuarse a un perfil de riesgo conservador y en periodos de corto plazo”.

Y agregó que “existen variantes similares como FIC o CDT en dólares, que sirven para protegerse de la devaluación de la tasa de cambio. Sin embargo, el rendimiento de esos fondos ha sido negativo en los últimos 12 meses por la fuerte apreciación del peso colombiano. Sin embargo, lo que se prevé es un dólar con presión alcista en los próximos meses por riesgo país y contexto macroeconómico. Por tanto, esta puede ser una herramienta útil para proteger el patrimonio”.

Finalmente, los expertos recomiendan tener una cuenta o producto enfocado en beneficios para vivienda, especialmente para quienes planean comprar o vender propiedad raíz. Algunas entidades ofrecen ventajas relacionadas con créditos hipotecarios, subsidios, tasas preferenciales o herramientas de ahorro destinadas al sector inmobiliario.

Con esto, los expertos hacen referencia a las cuentas de Ahorro para el Fomento de la Construcción, AFC, las cuales promueven el ahorro para la adquisición de inmuebles.

Así lo afirmó Beltrán, quien dijo que “la principal característica de las cuentas de ahorro para vivienda son inversiones de largo plazo y la ventaja principal son las exenciones tributarias. Las cuentas AFC son consideradas renta exenta en la declaración de las personas naturales. Entonces permite construir un ahorro para vivienda, con riesgo bajo y optimizar impuestos. Aunque atención porque si los fondos se retiran anticipadamente o no se cumplen los requisitos de Ley, se pierden los beneficios tributarios”.

Es importante entender que estos productos financieros no funcionan de manera aislada, sino como parte de una estrategia más amplia de administración del dinero. Elegirlos sin una meta clara puede hacer que se pierdan ventajas relevantes, como la optimización tributaria o la disciplina de ahorro que ofrecen este tipo de cuentas.

Así lo expresó Vieira, quien dijo que “en finanzas personales no existe una herramienta perfecta para todos, sino decisiones adecuadas según el momento y el perfil de cada persona. La clave está en entender que ahorrar no es solo guardar dinero, sino administrarlo inteligentemente de acuerdo con los objetivos, el riesgo y las necesidades de cada etapa financiera”.

Sea cual sea el motivo de interés de su inversión, la recomendación de los analistas es diversificar, para que cada producto financiero que usted tenga cumpla con una función específica dentro de las finanzas personales, y así mismo pueda sacarle provecho a la coyuntura macroeconómica.

Tenga presente que las cuatro cuentas anteriormente detalladas cumplen la función de otorgar liquidez y rendimientos diarios con las cuentas de ahorro remuneradas, protección cambiaria con las cuentas multidivisas, inversión de largo plazo con los CDTs y FIC, y una alternativa enfocada en metas de ahorro para vivienda como lo son las cuentas AFC, que además le otorgan alivios tributarios.

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Varias entidades están ofreciendo rendimientos cada vez más competitivos en productos de alta liquidez. Es el caso de Pibank, que maneja tasas cercanas a 11% efectivo anual, mientras que alternativas como AV Villas alcanzan hasta 10% y Banco Finandina se ubica en niveles similares. Por su parte, Bancolombia ofrece rentabilidades de hasta 9,75%, dependiendo del monto y las condiciones del producto, mientras que otras entidades como Lulo Bank, Ban100 o Financiera Juriscoop presentan rangos de tasa que oscilan entre 6,5% y 10%.