Los errores que cometen los mayores de 50 años al manejar un fondo de emergencia

Ahorrar para los imprevistos no siempre es sencillo, y mucho menos cuando se trata de adultos mayores que ya dependen de ingresos fijos o de su pensión. El informe anual de ahorros de emergencia 2025 de Bankrate reveló que cerca de uno de cada cuatro miembros de la generación X (45 a 60 años) y el 16% de los boomers (61 a 79 años) no cuentan con un fondo de emergencia.

“Los fondos de emergencia son posiblemente incluso más importantes para los jubilados, ya que ya no reciben un cheque de pago”, explicó Alex Doll, presidente de Anfield Wealth Management en Cleveland. A esto se suma que los costos médicos inesperados, cada vez más frecuentes en la vejez, son difíciles de predecir.

Riesgos de no estar preparados

Expertos advierten que un mal manejo del ahorro puede empujar a los mayores de 50 años a recurrir a tarjetas de crédito, acumulando deudas millonarias, o a retirar dinero de sus cuentas de jubilación, pagando multas y cargas tributarias adicionales.Algunos errores son:

Ahorrar muy poco

De acuerdo con Kristen Beckstead, vicepresidenta de First Horizon Advisors, los jubilados deberían cubrir entre 18 y 24 meses de gastos esenciales con su fondo de emergencia. Este monto es muy superior a la recomendación de tres a seis meses para quienes aún están en edad laboral.

Ahorrar demasiado

Mantener excesivo efectivo en una cuenta de baja rentabilidad también puede ser contraproducente. “Si necesitas ganar un 4% para que tu dinero llegue hasta la jubilación, cuanto más efectivo tengas, más agresiva deberá ser tu inversión”, advirtió Doll. Además, la inflación erosiona el valor real de esos ahorros.

Guardar en activos sin liquidez

El error de destinar los fondos a bienes raíces o artículos de colección puede dejar al ahorrador sin acceso inmediato en caso de imprevistos. Doll recomienda alternativas líquidas y seguras. Marguerita Cheng, directora ejecutiva de Blue Ocean Global Wealth, y Kristin Pugh, de Creative Planning, sugieren cuentas de ahorro de alto rendimiento, certificados de depósito y cuentas del mercado monetario, que incluso ofrecen tarjetas de débito y cheques.

Hoy, varias de estas cuentas rinden más del 4% anual, aunque las tasas son variables. Sitios especializados como Bankrate y NerdWallet permiten comparar las opciones más rentables.

Usar cuentas de jubilación como fondo

Uno de los errores más graves es considerar las cuentas IRA o 401(k) como un fondo de emergencia. Los retiros anticipados pueden generar una multa de hasta 10% y la obligación de pagar impuestos federales y estatales. Pugh advierte que, además, acceder a estos recursos no es inmediato.

Como alternativa, algunos trabajadores con un 401(k) activo pueden solicitar un préstamo de hasta US$50.000 o el 50% del saldo acumulado, lo que sea menor. Sin embargo, si pierden el empleo, deberán reembolsar la deuda rápidamente.

Gastar en fines no urgentes

Un fondo de emergencia no es una alcancía para viajes, compras navideñas o gastos discrecionales. Su propósito exclusivo es enfrentar situaciones críticas como reparaciones mayores o gastos médicos imprevistos.

No reponer el fondo

La disciplina es esencial. Si el fondo se utiliza, debe reponerse con constancia. Los expertos recomiendan programar depósitos automáticos, recortar gastos no esenciales o destinar ingresos extraordinarios, como bonificaciones, a reconstruir el ahorro.