Solo uno de cada cinco hogares cuenta con el ahorro para cubrir tres meses de gastos

Para muchas familias en Colombia, el mes no se planea, se resiste. Los datos respaldan esa afirmación pues, solo uno de cada cinco hogares cuenta con el ahorro para cubrir tres meses de gasto. Expertos señalan que este bajo porcentaje no es señal de una "falta de disciplina", es una radiografía de lo estrecho que puede ser el margen dado el panorama económico que enfrentan los colombianos.

Al respecto, Luis Fernando Monsalve, profesor del programa de Finanzas y Negocios Internacionales, explicó que cuando la inflación presiona alimentos, arriendos y servicios, el problema no es solo de hábitos, es que el ingreso alcanza justo. "En Colombia la ausencia del hábito del colchón financiero respondea factores económicos, culturales y de falta de educación financiera. La mayoría de los colombianos tiene ingresos para apenas cubrir las necesidades básicas. Además, la informalidad está entre 58% y 60%, esto causa más inestabilidad en los ingresis", dijo el experto.

Y agregó que no hay una cultura en la que se incentive el ahorro, se hace una planificación a muy corto plazo. De hecho, hay que recordar que con datos a febrero de este año la inflación de alimentos fue de 1,14%, la de bienes y servicios 1,02%. Y el aumento del salario mínimo, de 23%, solo impacta a 2,4 millones de empleados que lo devenga.

¿Qué significa tener un "colchón financiero real"? ¿Una persona que solo gana un mínimo lo puede lograr? Para esto lo que hay que hacer no es simplemente guardar un monto simbólico en una alcancía. Es contar con un fondo que le permita pagar sus gastos fijos, sin tarjetas, avances ni préstamo, durante tres meses. "Se debe destinar entre 5% y 10% del ingreso. Con un ahorro de 5% se contaría con aproximadamente $200.000 mensuales, que se deben usar en instrumentos financieros como el CDT", dijo Monsalve.

Es así que el primer paso para llegar ahí no es ganar más, sino entender en qué se está yendo el dinero. Para identificar esos gastos invisibles no se requiere aplicaciones ni fórmulas. Sencillamente anote todo lo que compra, sea un café o una transferencia. Puede usar una libreta o las notas del celular. Al final de cada semana, clasifique en tres columnas: necesario, ajustable y prescindible.

Con el diagnóstico hecho, el reto es convertir la intención en sistema. Estas cinco estrategias prácticas sirven para comenzar incluso si vive al día o gana uno o dos salarios mínimos:

Calcule su meta mínima. Sume sus gastos fijos del mes. Después, ahorre el mismo día del ingreso. Separe el ahorro, luego suba de forma gradual. Lo que no se ve disponible se gasta menos.

Cree una barrera contra la tentación. Abra un bolsillo o una cuenta aparte sin cuota de manejo solo para emergencias. Idealmente, sin tarjeta asociada. Si está lejos, cuesta más tocarlo. Échele un ojo a las deudas. Liste sus deudas por tasa de interés y priorice tarjetas y créditos de consumo. Reducir intereses libera capacidad de ahorro más rápido que cualquier truco.

Automatice y use los ingresos extra. Programe transferencias automáticas, así sean pequeñas, que se vayan a productos financieros como fondos de inversión colectiva. Y defina una regla para primas, devoluciones o trabajos adicionales: una parte va directo al fondo.

Si su objetivo es pasar de cero ahorros a un colchón en 12 meses, piense por etapas. En los primeros dos meses haga el registro de gastos y cierre de fugas. En el tercer mes haga un ahorro automático y cuenta separada. Del cuarto al sextomes ya debe completar un mes de gastos y bajar deuda costosa. Del mes séptimo al noveno suba el porcentaje de ahorro conforme se libera presión. Y finalmente, del mes 10 al 12 puede llegar a consolidar dos y luego tres meses de ese colchón.

De acuerdo con las cuentas que realiza el experto, si se pone en práctica un ahorro de hasta 10% mensual sobre el salario, más una reducción atenta a los gastos hormiga "tendríamos un ahorro de $1,2 a $2,4 millones en un año, que en tres años serían de $3,6 a $7,2 millones".