“Sistecrédito es de base tecnológica, se adelantó 15 años al mundo fintech”

En los últimos años el boom de empresas que ofrecen soluciones financieras a partir de tecnología ha facilitado el acceso a productos tanto de ahorro como de crédito a personas no bancarizadas.

Aunque el fenómeno parece reciente, una empresa paisa fue pionera en el modelo de “compre ahora y pague después”, y ya está cumpliendo 30 años, se trata de Sistecrédito, Álvaro Villegas Londoño, su presidente y fundador explicó cómo otorgan más de un millón de créditos al mes y cuál es la apuesta para seguir creciendo con tiendas y grandes superficies.

¿Cómo ha sido la evolución tecnológica en medio del auge de las fintech?

Sistecrédito ha tenido la tecnología en su ADN desde el primer momento al desarrollar su propia plataforma tecnológica. Nos adelantamos al mundo fintech unos 15 años, somos una empresa de base tecnológica, e implementamos el reconocimiento facial hace más de 15 años. En 1996 me di a la tarea de sistematizar el crédito en el comercio de Medellín, donde vendían a crédito de forma ineficiente, no había llegado internet y hasta ahora salía Windows. Inicié la operación con un programa prestado en D.O.S (sistema operativo) y con una sola persona. Hoy sumamos 13.000 colaboradores, tenemos un área de desarrollo muy robusta con 350 desarrolladores.

¿Cómo usan la tecnología?

Utilizamos herramientas para identificar a la persona por su celular, redes sociales, reconocimiento facial y huellas dactilares. Lo más importante en nuestros motores de decisión es identificar quién es el cliente para prevenir el fraude, que representa solo 0,001% de las ventas, aquí lo fundamental es detectarlo a tiempo mediante tecnología.

¿A cuántos clientes han otorgado préstamos en 30 años?

Son 30 años de un camino muy exitoso y satisfactorio al atender al cliente de la base de la pirámide. Por nuestra base de datos han pasado 11 millones de clientes. Permanecen activos 4 millones, porque son créditos de corto plazo. Tenemos 75.000 establecimientos afiliados en casi 800 municipios. Antioquia sigue siendo la zona más grande, seguida por Bogotá y el Eje Cafetero por la influencia paisa.

¿Cuál es el plazo y monto promedio y máximo del préstamo?

El ticket promedio es de $350.000. Realizamos créditos desde $10.000 en adelante pero los cupos pueden subir hasta $5 millones, aunque no son muchos los clientes con esos cupos tan altos. Los planes de pago más comunes son a 90 y 120 días. Se utilizan algunos planes de seis meses y hasta un año, pero es un crédito de consumo orientado principalmente a adquirir vestuario.

¿Cuál es el perfil de los comercios vinculados?

Tenemos de todo pero cerca de 70% de los afiliados son pequeños comerciantes de uno o dos establecimientos, aunque también trabajamos con grandes superficies.

¿Cuál es la penetración actual en grandes superficies?

Estamos presentes en prácticamente en todas las grandes cadenas, faltan únicamente dos.

¿Van a vincular esas dos cadenas este año?

Sí, una de ellas se vinculará en estos días y la otra esperamos concretarla el próximo año. Cencosud será próximamente y Grupo Éxito esperamos poder hacer un negocio el año entrante. Se ofrecerá en los puntos de todo el país, ahí el limitante es el valor del producto, por lo que manejamos cupos pequeños y plazos cortos.

¿De cuánto es la cartera y cómo cerrarán 2026?

La cartera supera $2 billones. Vamos a cerrar el año en unos 17 millones de créditos. Hacemos entre 1 millón y 1,2 millón de créditos al mes, por lo general a diferentes clientes. La compañía siempre ha crecido, pero este ha sido un año difícil por tres grandes eventos: el tema electoral, el Mundial de fútbol y el terremoto. El crecimiento no ha sido tan acelerado como en otros años, pero mantenemos un ritmo positivo.

¿Cuáles son las metas para 2027 en comercios?

El techo es muy alto, todos los comercios del país son clientes potenciales, pero ahora el foco principal es entrar en el segmento de las tiendas de barrio, que siempre han tenido la cultura de fiar, y Sistecédito entraría a para reemplazar el crédito informal tradicional de fiar compras de alimentos.

La gran expansión estará en las tiendas de barrio, ya que hay un censo de más de 500.000, y tenemos el reto de abrir unas 2.000 tiendas en un plazo de tres meses, cerca a final de año.

¿Cuál es la estrategia para crecer en las tiendas de barrio?

Llegar con la solución del crédito, en las que hemos empezado a atender hemos visto que logran elevar el ticket promedio de las tiendas de barrio de $30.000 a $150.000 .

En 2027 será una cifra superior porque formalizaremos este canal a nivel de impuestos y racionalizaremos el costo de vida, ya que no hay intereses de usura. Esto le permite a los clientes comprar montos superiores utilizando su cupo de crédito y no al día a día.

¿Cómo está el mercado del compre ahora y pague después?

Somos un modelo de compra ahora y pague después, pero al no ser una entidad vigilada somos capaces de atender a un cliente que los demás no pueden atender por el tema de provisiones y costos operativos. Casi se puede decir que somos los únicos capaces de atender a ese cliente.

¿Tienen la intención de convertirse en banco o compañía de financiamiento?

No, porque nunca hemos requerido captar dinero del público. Al no ser vigilados por la Superfinanciera, nos podemos dar el lujo de esperar a los clientes de la base de la pirámide que tienen carteras con mayor morosidad, lo cual ya está incorporado en nuestro modelo financiero.

¿Cuál es el perfil más común de sus clientes?

Atendemos desde los 18 años hasta el adulto mayor, cubriendo todos los estratos socioeconómicos, aunque nos enfocamos principalmente en los estratos bajos.

¿Cómo aportan a la bancarización?

Cuando empecé, ocho de cada 10 solicitudes venían de personas no bancarizadas. Hoy la proporción es de 50% bancarizados y 50% no bancarizados.

La diferencia con una tarjeta de crédito es que somos capaces de atender al cliente no bancarizado que no se siente cómodo con las entidades bancarias. Además, realizamos la cobranza de manera diferenciada por cada compra.

¿Sus clientes luego toman créditos más grandes?

Sí, al tener acceso al crédito a través de nosotros luego recurren al sistema bancario para créditos de mayor tamaño como los de vivienda.

¿Tienen pensado expandirse fuera de Colombia?

Por ahora no lo tenemos planeado, porque parte de nuestro éxito es el conocimiento del consumidor local.

¿Cómo les ha ido con el marketplace propio?

Es una operación más compleja de lo que uno cree, porque una parte del proceso depende del seller, si despacha a tiempo, o si no hace las debidas devoluciones la responsabilidad es nuestra. Hay de todo tipo de productos pero tratamos de vender a crédito sobre todo productos de consumo masivo, no vendemos grandes bienes como motos o carros.

¿Cuántos clientes llegan a través del marketplace?

La cantidad no es tan numerosa porque la capilaridad principal de la empresa está en las tiendas físicas.

El perfil

Es ingeniero industrial de la Universidad de Miami, siempre ha sido emprendedor, antes de fundar Sistecrédito, en 1996, tuvo proyectos en el sector de las confecciones, en maquila de ropa. Creó la Fundación Sistecrédito en 2023 para desarrollar iniciativas de educación, cultura, deporte, salud y apoyo a poblaciones vulnerables. Ha recibido múltiples reconocimientos como ‘Toda una vida’ en la 22.ª Noche Envigadeña de Valores de 2026, la ‘Orden al Mérito Don Juan del Corral’ y el Premio ‘Sustainability Orchestrator’, por reducir su impacto ambiental con la nube, en 2025 y el Premio ‘Lealtad Comercial’ de Fenalco Antioquia, en 2024.