Así ha perdido terreno el efectivo desde la llegada de los pagos inmediatos con Bre-B

El 6 de octubre, el sistema de pagos interoperables Bre-B cumplió un año de operación para todos los usuarios. Entre sus objetivos está facilitar las transacciones financieras y reducir la dependencia del efectivo, especialmente en los pequeños negocios y micronegocios.

Con motivo del aniversario, la directora de pagos del Banco de la República, Ana María Prieto, señaló que, cuando comenzó la discusión sobre los pagos interoperables, ocho de cada 10 pagos diarios en la economía se hacían en efectivo. Actualmente, la proporción habría bajado a seis de cada 10. “Esta menor dependencia del efectivo se explica en gran medida por Bre-B, lo cual abre oportunidades para formalizar la economía, aumentar la competitividad y reducir los costos del efectivo”, afirmó.

Para conocer cómo se refleja esta tendencia en los negocios, La República consultó a 10 comerciantes de distintos sectores sobre los cambios en sus ingresos y los medios de pago que utilizan sus clientes desde hace un año. Las respuestas muestran que, aunque varios han visto disminuir el uso de billetes, la magnitud del cambio y su relación con Bre-B varían de un establecimiento a otro.

Alí Barreto, propietario de un restaurante de hamburguesas, aseguró que el efectivo perdió participación desde que se popularizaron los pagos mediante llaves y códigos QR. Según explicó, si antes recibía cerca de $2 millones diarios en billetes, ahora esa cifra ronda $1 millón. Aunque considera que la tendencia venía de años atrás, cree que se aceleró en los últimos meses con la llegada del sistema Bre-B.

Otros comerciantes también reportaron una reducción en el uso de efectivo. María, propietaria de una tienda de mascotas, señaló que el uso del efectivo cayó entre 80% y 85 y hay días en los que no recibe un solo billete, pues sus clientes realizan pagos digitales por montos tan bajos como $4.000. Sin embargo, advirtió que depender de estos canales puede generar dificultades cuando necesita efectivo para cubrir gastos cotidianos.

Mientras que Carmen, encargada de un establecimiento dentro de un autolavado al norte de Bogotá, también ha observado que los billetes han perdido terreno estos años y cayó por lo menos 80%.

Los testimonios, no obstante, no reflejan una transformación uniforme. Algunos comerciantes reconocieron que reciben menos efectivo, pero consideran que la reducción ha sido menor a la descrita por otros. Para ellos, los billetes continúan teniendo un lugar importante en las ventas y las transacciones diarias.

Juan, distribuidor de huevos, también ha visto disminuir el uso del efectivo. Sin embargo, considera que Bre-B compite con billeteras digitales que ya tienen una presencia importante entre sus clientes. Según su estimación, las llaves de Bre-B representan cerca de 30% de los pagos digitales que recibe, frente a 60% de Nequi y Daviplata.

El comerciante también señaló que, entre algunos emprendedores, la distribución de los pagos puede ser de 50% en efectivo y 50% mediante transferencias. A su juicio, la proporción depende del tipo de negocio, pues hay establecimientos que reciben una mayor parte de sus ingresos a través de aplicaciones digitales. También indicó que algunos comerciantes que antes solo aceptaban billetes ahora reciben entre 40% y 50% de sus pagos diarios en efectivo, confirmando la tendencia de menos efectivo.

En otros negocios, la llegada de Bre-B no ha cambiado significativamente la proporción entre los distintos medios de pago. Cristina, costurera que trabaja en el sur de Bogotá, aseguró que sus clientes ya utilizaban Nequi y Daviplata antes de la puesta en marcha del sistema de pagos del Banco de la República por lo que los hábitos se han mantenido relativamente estables, aunque algunos ahora prefieren pagar mediante llaves.

Por su parte, Sylvia, peluquera, contó que ha escuchado cada vez menos la pregunta “¿tiene vueltas para un billete de $50.000 o de $100.000?” y más solicitudes como “Veci, ¿me recuerda el número de su llave, por favor?”. Aunque se ha adaptado a los cambios para facilitarles la formas de pago a sus clientes, reconoció que sigue prefiriendo el efectivo por encima de cualquier otro método de pago de la actualidad.

Sus reparos frente a los pagos digitales tienen que ver con las fallas de las plataformas, que en ocasiones impiden completar las transacciones o alargan el tiempo de espera. “Muchas veces no me pagan a tiempo porque la aplicación está molestando y no les permite hacer el pago”, contó. También señaló que estos inconvenientes pueden presentarse al momento de comprar productos cotidianos y terminar retrasando las operaciones.

En contraste, Ana, otra costurera que vive en el norte de Bogotá, prefiere mantenerse al margen de los pagos digitales. Antes de acordar un trabajo con sus clientes, deja clara su condición: “Solo efectivo, no tengo Nequi, ni llave, ni tampoco Daviplata”. Para ella, manejar el dinero de su trabajo en billetes sigue siendo la alternativa más sencilla.

Las experiencias de los comerciantes coinciden con una mayor utilización de los canales digitales, aunque no permiten atribuir todos los cambios exclusivamente a Bre-B. La adopción de estas herramientas depende también de los medios de pago que los negocios ya utilizaban y las preferencias de sus clientes.

Según cifras del Banco de la República con corte al 21 de octubre, 44,7% de las transacciones reportadas, equivalentes a 33,4 millones, correspondieron a depósitos de bajo monto, mientras que 54,1%, unos 40,4 millones, se realizaron mediante cuentas de ahorro. Estas cifras describen la distribución de las transacciones reportadas, aunque por sí solas no permiten establecer qué proporción de los pagos cotidianos ha migrado a canales digitales.

Por llave, método que prefieren los trabajadores independientes

La llegada de Bre-B no solo transformó el uso del efectivo en los pequeños comercios, también modificó las preferencias en la que los trabajadores independientes reciben sus pagos digitales. Hace unos meses LR también hizo una consulta a las personas que trabajan por cuenta propia y de los cinco consultados, cuatro preferían que les hicieran los pagos a través de la llave registrada, lo que la mayoría decía es que les caía directo en su cuenta de banco y eso evitaba que se hicieran transacciones entre productos financieros como Nequi.