“Por cada 10 consumidores con deudas, vemos que solo uno presenta mora en sus pagos”

Los expertos del sistema bancario siempre coinciden en que Colombia es uno de los países donde los consumidores son buena paga. Y las cifras lo sostienen. Según Carlos Valencia, presidente de TransUnion en Colombia, solo uno de cada 10 consumidores con deudas presenta mora.

El directivo de la central de información crediticia señaló que las solicitudes de préstamos están mostrando una recuperación, dado que 42% de las personas planea pedir uno nuevo o refinanciar uno existente. Además, dijo que el crédito es una herramienta muy importante para la reactivación.

La Corte Constitucional le dio vía libre a la Ley de Habeas Data hace unas semanas, ¿cómo puede beneficiar a los colombianos esta ley?

Para las personas en mora, el beneficio más importante es la amnistía. Desde el momento en que se promulgue la ley hasta un año después, quienes se pongan al día en sus obligaciones van a tener el beneficio de ver removidos sus reportes negativos de las centrales de riesgo. Es decir, una vez pagada la deuda, el reporte negativo va a ser eliminado en máximo los próximos seis meses. Una vez pase ese año, se mantendrán los tiempos de los reportes negativos que aplican bajo la regulación actual: la duración será el doble de tiempo de la mora y hasta un máximo de cuatro años.

Es una amnistía. Las personas que por cualquier razón no hayan podido realizar sus pagos, pero se pongan al día, ya sea anterior a la promulgación de la ley o al año siguiente de su promulgación, se les quiere dar ese reconocimiento, ya que pasamos por una transición muy difícil por el covid, entonces se quiere hacer que estos reportes no trasciendan en el tiempo y no tenga ninguna afectación sobre el reporte de estas personas. Una condición importante es el pago de la obligación, ponerse al día.

Un segundo beneficio es para todos los colombianos. Hoy hay 28 millones de colombianos con reportes de las centrales de riesgo, por lo menos en la nuestra, y todas estas personas se van a ver beneficiadas para entrar gratuita e ilimitadamente a su reporte de crédito. Esta herramienta permite entender más nuestra vida financiera como consumidores y poder empezar a educarnos más en cómo manejar esta dimensión tan importante, que es la garantía reputacional que tenemos todos como consumidores frente a las instituciones financieras. Todos estamos reportados ante las centrales. El reporte no es solo negativo, también hay información positiva, que juega un rol muy importante dentro de los procesos de bancarización.

¿Para qué sirve el puntaje crediticio y cómo se calcula? ¿qué tener en cuenta para mejorarlo? Y ¿qué tanto pesa en la aprobación de un crédito?

Solo uno de cada 10 consumidores con deudas presenta mora. En general, Colombia es uno de los países donde los consumidores son buena paga. El puntaje de crédito es solo una de las variables que se tienen en cuenta por las instituciones financieras a la hora de originar un crédito. El score crediticio va muy de la mano, se construye a partir de información del reporte de crédito, pero tiene también en cuenta el estado de las obligaciones, la cantidad y tipo de productos, los montos, la antigüedad y la experiencia que ha demostrado el consumidor al manejar esos productos. Debemos proponernos tener un buen score y mejorarlo a través del tiempo. Para hacer esto, además del buen manejo de las obligaciones, debemos dar mensajes de que tenemos capacidad de pago y tratar de prepagar obligaciones cuando es posible, es algo que genera una visión positiva dentro de esos scores.

¿Cómo ha sido la evolución de los montos y del número de créditos? ¿Qué tanto acceso están teniendo los colombianos al crédito?

La bancarización en Colombia es alta en comparación con otros países de la región. Si consideramos todos los productos financieros a los que pueden tener acceso los consumidores, 88% de ellos tiene algún producto financiero y está bancarizado. En términos del crédito, esa bancarización genera visibilidad de los consumidores, genera más información, impulsa el acceso a crédito. La digitalización de la oferta y abundancia de más información hace que el crédito siga creciendo. Desde el año pasado estamos viendo una reactivación muy importante. Durante marzo, abril y mayo de este año, vimos un crecimiento muy importante de las originaciones y de reactivación del crédito. Si pensamos solamente en abril de este año frente al año pasado, casi tuvimos el doble de las originaciones. Si miramos mayo, cuando ya había un poco más de actividad en 2020, el número de este año es casi 1,5 veces más alto. Las líneas que más están creciendo son las tarjetas de crédito, los créditos de libre inversión y los microcréditos.

¿Cómo esperan que se sigan comportando?

Tenemos el doble de las originaciones hoy frente al año pasado y estamos ya muy cerca en todos los productos de estar a los niveles prepandemia. Desde el punto de vista de un estudio que hacemos, que es el Pulso del Consumidor, vemos que 42% de las personas dice en la encuesta que planea solicitar un nuevo crédito o refinanciar uno existente el próximo año. Esa tendencia la estamos viendo en créditos personales, donde 23% de las personas dice que quiere considerar nuevos créditos o refinanciarlos y para las tarjetas de crédito, 11% de los consumidores nos dice que tiene esta misma intención.

¿Qué grupo poblacional solicita más créditos?

Si lo vemos por poblaciones, vemos cierta tendencia a originar más crédito por parte de los millennials. Esta población joven está interesada en involucrarse en el sistema financiero, por la capacidad de consumo y el acceso a ciertos bienes que quieren financiar; 49% de ellos nos indica que planea tomar deudas adicionales el próximo año, y de los consumidores de mayores ingresos, 53% nos indica que quieren financiarse.

No hemos salido completamente del bache que nos hizo pasar el covid, sigue habiendo algo de incertidumbre haca adelante, pero la situación ha mejorado de manera muy sustancial. Estamos en un momento positivo, la economía se ha reactivado, el desempleo ha bajado, son variables que impulsan a que el crédito se reactive.

De cada 10 créditos uno es para un millennial. Esta es una población que se está vinculando al sistema financiero gradualmente. Cada año están entrando al sistema financiero entre 1,5 millones y 2 millones de consumidores adicionales.

¿Cuántas personas están colgadas en sus obligaciones financieras en Colombia? ¿Qué tan buena paga han sido los colombianos en medio de la pandemia?

Colombia tiene de las mejores culturas de pago de la región. La gran mayoría de los colombianos está al día con sus obligaciones. La población que tiene alguna obligación en estado de mora oscila entre 12% y 10%. Se ha visto algo de deterioro con el bache que pasamos. El Plan de Acompañamiento a Deudores fue muy importante para que no hubiera un deterioro más grande de la cartera. Vimos a los consumidores acogiéndose masivamente para acordar con las instituciones financieras las condiciones bajo las cuales sentían que podían cubrir las obligaciones. Hoy, seguimos viendo que 60% de los consumidores sigue impactado por la pandemia. Ese número ha mejorado bastante. Al inicio de la pandemia era 80%. El impacto en monto fue mayor porque mucha gente dejó de percibir ingresos, pero el empleo se ha reactivado y con eso los salarios. Pero partes de la compensación variable de algunas personas no están presentes porque es más difícil cumplir con las metas o las ventas están mas bajas. El impacto fue muy generalizado. Los sectores más afectados fueron entretenimiento, restaurantes, hotelería y turismo y una parte importante del comercio que no contaba con grandes canales digitales o no alcanzó a digitalizarse.

En general, ¿cuál es el tipo de obligación con el que más se cuelgan las personas y las empresas?

Recientemente desarrollamos un estudio sobre este tema para entender las prioridades de pago de los consumidores. El estudio nos ratificó que para los consumidores, las obligaciones de vivienda, vehículo y tarjeta de crédito son particularmente importantes. Pero se ha visto una gran priorización de los créditos de vivienda. Los créditos de vehículo tienen una naturaleza similar, una garantía importante. Particularmente en pandemia, muchas personas le dieron prioridad a mantener las tarjetas de crédito al día, porque además hubo una restricción muy grande del efectivo como medio de pago, todo se estaba transando por canales digitales y tener esa tarjeta para transar y tener algo de flexibilidad y de colchón de capacidad de pago ante la incertidumbre, fue algo importante para los consumidores.

¿Cuál es el perfil de los colombianos que solicitan más créditos? ¿Cuál es el perfil de quienes acuden al ‘gota a gota’?

Hay una demanda generalizada en el crédito. Los consumidores van por diferentes momentos del ciclo de vida, donde van a necesitar financiar una necesitad puntual, un sueño o un activo.

Pero vemos una gran diferenciación de quienes pueden contar con información positiva reportada en las centrales y quienes no. La información positiva da herramientas a las instituciones para tener una base para extender un crédito o dar una oportunidad de un primer crédito. A medida que hay más información, el crédito mejora. Las personas que no tienen esa información positiva, muchas veces no logran ese acceso y tienen que recurrir al crédito más informal o gota a gota.

¿Cuál es la importancia del crédito en la reactivación?

El crédito es una herramienta muy importante para la reactivación. Por eso el Gobierno ha hecho un esfuerzo muy importante en que el crédito pueda continuar y siga siendo un soporte del crecimiento. A nivel individual todos debemos tener mucha conciencia y disciplina sobre las deudas adicionales que estamos tomando. No tener recursos para poder pagar inmediatamente los créditos nos pone en una situación muy difícil porque posiblemente podemos acceder de alguna manera en alguna línea, pero vamos a incumplir y eso puede afectar de una forma importante la reputación que todos tenemos, que es el activo más importante de cara al sector financiero.

Mi invitación es a tomar decisiones informadas y teniendo en cuenta la capacidad de pago a futuro. Todos estamos viviendo algún tipo de reactivación y mientras eso se vaya presentando, debemos tener la tranquilidad de usar fuentes adicionales de pago. Para los negocios esa es una consideración muy importante, tenido en cuenta la necesidad de liquidez.

¿El crédito en Colombia se está recuperando más rápidamente frente a otros países?

Estamos bien adelante teniendo en cuenta el repunte de la actividad. Vimos un segundo trimestre con un impacto muy fuerte. Pero al tercer trimestre ya se había recuperado una parte importante. En otros países, eso ha tomado más tiempo. Esperamos cerrar este año con una visión regional mucho más estable, 2022 y 2023 ya serán años netos de crecimiento en la industria de crédito refiriéndonos a 2019 como punto de partida.

¿Cómo puede una persona consultar su historial crediticio de forma gratuita?

Aprovechen los beneficios de la ley desde el punto de vista de amnistías y acceso a la información. El reporte gratis es una herramienta muy importante de educación financiera. En www.transunion.co encuentran una pestaña ‘reporte de crédito gratuito’ y ahí pueden encontrar todos los consumidores su información financiera asociada al reporte de crédito y también suscribirse a un informe de alertas que les puede notificar cuando una nueva obligación es incorporada en su reporte de crédito.

El perfil

Carlos Valencia es ingeniero administrador de la Escuela de Ingeniería de Antioquia (EIA) y cuenta con una maestría en dirección de empresas (MBA) del Instituto Tecnológico de Massachusetts (MIT, por sus siglas en inglés). Tiene más de 18 años de experiencia en diversos cargos directivos de organizaciones del sector financiero, consultoría estratégica y fondos de capital privado tales como: Boston Consulting Group, Southern Cross Group, Crezcamos, Refinancia, Mckinsey & Company, entre otras. Valencia asumió la presidencia de la central de información crediticia, TransUnion Colombia, en agosto de 2019.