“Las víctimas de fraude financiero reportaron pérdidas promedio por $6 millones”

El sistema financiero enfrenta una dualidad: mientras cada vez más personas acceden al crédito, los avances tecnológicos también facilitan la sofisticación de fraudes digitales con ayuda de inteligencia artificial.

De acuerdo con el más reciente informe de tendencias de fraude de TransUnion, 41% de los adultos encuestados en la región reportó haber sido víctima de algún intento de fraude digital, con el phishing como principal esquema de ataque. Carlos Valencia, presidente regional de TransUnion para América Latina, explicó cómo los ciberdelincuentes están vulnerando a los consumidores y por qué la colaboración a través de las finanzas abiertas es clave para combatir el robo de identidad.

El auge del fraude digital es evidente. ¿Qué se está repitiendo constantemente y cómo debería abordarse para no afectar al consumidor?

La digitalización es crucial porque permite que los consumidores interactúen de forma remota y sin dejar sus negocios. Pero en este proceso los que también se han digitalizado son los “malos”. Hoy vemos organizaciones criminales orquestando el fraude de manera profesional, con estructuras completas que antes tardaban días en crear una identidad falsa y ahora pueden generar miles de identidades en horas usando inteligencia artificial. Están usando tecnología de última generación para ser más efectivos.

Hoy cada entidad se protege individualmente, pero hay más cosas que se pueden hacer desde las políticas públicas y esquemas de colaboración para compartir señales e información. Así como creamos los burós de crédito, el fraude de identidad requiere un enfoque donde las instituciones vean no solo su realidad, sino el panorama completo.

¿Han medido el impacto en el crédito de esos fraudes?

El phishing fue el principal esquema de fraude en la región: 27% de los consumidores encuestados dijeron que habían recibido una llamada tratando de extraer información. En promedio, quienes perdieron dinero reportaron alrededor de $6 millones (US$2.000, según el reporte regional). A 41% de los adultos encuestados les afectó el fraude de una u otra manera. La incidencia es muy alta.

Respecto al fraude presunto, en 7,2% de las transacciones de creación de cuentas vemos sospechas de fraude, y en los inicios de sesión, alrededor de 3,5%. En transacciones, 0,3%. Los delincuentes van en las primeras etapas del proceso digital. Están viendo la oportunidad desde el inicio del viaje.

¿Esto pasa porque se acelera la implementación de finanzas abiertas?

Hay casos donde señales abiertas podrían ayudar, pero esto es mucho más grande que las finanzas abiertas, porque permite que fluya más información. El acceso a más información es beneficioso para la administración del fraude, porque hay más elementos para evaluar el perfil del riesgo.

¿Cuáles son los sectores del ecosistema financiero más afectados por el fraude digital?

Afecta a todos los sectores, no hay una diferenciación material. La dinámica es que los defraudadores van con una identidad comprometida y tratan de extraer dinero a todo el que puedan en cualquier entidad.

¿Cómo ve usted el panorama del crédito actualmente?

Estamos viendo al cierre de la primera mitad de 2026 una recuperación interesante versus lo que habíamos visto en años anteriores. Veníamos de un periodo en el que se había desacelerado un poco la originación de cartera y este año se ha visto una recuperación interesante.

Nosotros tenemos un indicador, el de la Industria de Crédito, que agrega de forma resumida si las tendencias son positivas o negativas. Este año, al cierre de la primera mitad, el indicador está mostrando una mejora de cinco puntos. Ese indicador resume cuatro temas fundamentales: nivel de demanda de crédito de los consumidores; de oferta en el mercado; de endeudamiento de los consumidores; y desempeño de las carteras. Ese movimiento positivo es una buena señal.

¿Qué explica ese desempeño positivo?

Vemos un mayor acceso al crédito, hay más oferta, los consumidores están tomando ese acceso como oportunidad y están tomando más crédito, y eso no se está trasladando a un peor desempeño. De hecho, vemos un mejor desempeño en las carteras, con unos índices de morosidad que, en el agregado, se han recuperado. A nivel general, esa es la foto grande de cómo se comporta el mercado. Si tienes interés en dinámicas más específicas, podemos discutirlas.

¿Cómo está el acceso al crédito en estos momentos?

Mejorando. Todos los indicadores muestran que hay más acceso a tarjetas de crédito, créditos de vehículos, créditos hipotecarios.

¿Qué ha cambiado para que haya esa mejora?

Hubo un cambio de expectativas en la confianza de los consumidores en la segunda mitad del año pasado y eso opera a nivel de las compañías. También hubo una bajada de tasas en una parte importante de los últimos dos años, dándole más dinamismo a la conversación sobre el acceso al crédito. Lo reciente refleja la dinámica de confianza de los consumidores y de cómo ha mejorado la tasa de interés.

¿A los colombianos les cuesta más construir su historial crediticio?

El número es muy pequeño y se reduce todos los años. Creo que a través de TransUnion fluye información de sectores que están llamados a hacer inclusión financiera y que empiezan a tener una interacción temprana con esos consumidores. El comercio ejecuta muchas transacciones a crédito, dándole acceso a los consumidores en sus puntos de venta a crédito.

Toda esa información fluye a través de nosotros y, así los consumidores no estén hoy en el sector financiero regulado, sí tienen información de cómo se comportan en esos otros sectores no tradicionales de crédito. Al cierre del segundo trimestre de este año lo que nos indicaban los datos es que los consumidores sin un historial crediticio tradicional representaban 32% de la población adulta, pero de ese porcentaje, 86% tenían un historial ya con empresas de telecomunicaciones y comercio minorista. Entonces ahí es donde conecta la oportunidad de ver esa data alternativa como otra fuente para seguir ampliando ese acceso.

¿Cuántos créditos se han emitido este año y cuáles son las carteras más dinámicas?

Al cierre del primer semestre, hubo 15,4 millones de consumidores que contaron con al menos un producto de crédito, creció 4,6% de consumidores respecto al mismo semestre de 2025. Los productos que empujaron este crecimiento fueron las tarjetas de crédito y los créditos de vivienda.