"El acceso al crédito, en general, es un motor para el desarrollo económico y social"

El sistema financiero está bien preparado a pesar del crecimiento tímido que hubo en la colocación del crédito y al aumento en la morosidad, en medio de la desaceleración económica que se vivió en 2023. Así lo considera Clariana Carreño, country manager de Experian Colombia, quien habló en Inside LR sobre el perfil de los deudores y la importancia del historial crediticio.

¿Cuál es el balance del comportamiento del crédito?

Si uno lo compara con el comportamiento del crédito de 2022 fue de crecimiento, por ejemplo, en la cartera total de consumo fue de 2,1%, versus 18,6% que fue en 2022. O sea, fue un crecimiento bastante tímido. A nivel de la originación de crédito, también estuvo en 3% y, si lo comparamos con 2022, el crecimiento fue 30%. En términos de la morosidad, estamos viendo una cartera vencida que cierra con 9,8% y una variación de 34%. Tuvimos un crecimiento tímido en términos de nuevos créditos, de crecimiento de la cartera y un incremento bastante importante en la morosidad.

¿Hasta qué punto ese incremento es preocupante?

Colombia tiene un sistema financiero que está bien fundamentado, con toda la regulación. Tenemos en el país una muy buena regulación que soporta nuestro sistema financiero, es un sistema que ha venido tomando las medidas correctas para gestionar esos incrementos de su cartera.

¿Cuáles son las perspectivas para este año?

Uno de los principales propósitos de Datacrédito Experian es dinamizar el crédito. El acceso al crédito, en términos generales, es uno de los motores del desarrollo económico y social del país, así que realmente nuestro enfoque está en continuar innovando para fortalecer nuestra propuesta de valor y, de alguna manera, también apostando por la inclusión financiera.

¿Cuántos reportes positivos y negativos tienen?

94% de los reportes son positivos. Esto de alguna manera refleja el comportamiento de pago de los colombianos. Tenemos nuestro ecosistema digital que es MiDatacrédito, donde tenemos 11 millones de inscritos de manera gratuita. Esta es una plataforma que está disponible para todos los colombianos, aquí tienen acceso a conocer lo que es su historia de crédito, su puntaje de crédito. Tienen también acceso a un diagnóstico de su perfil crediticio.

¿Pero, entonces, no es malo estar reportado?

No, no es malo está reportado. Es importante entender que la historia de crédito es la base esencial para que las entidades que otorgan crédito puedan hacerlo, que los ciudadanos puedan acceder a créditos formales.

¿Con ese nivel de 94%, y a pesar del alza en la morosidad, entonces los colombianos no son mala paga?

En términos generales, hay una cultura de pago en Colombia, el comportamiento de pago del colombiano es bueno.

¿Cuál es el perfil de las personas que acuden al gota a gota?

Hicimos un estudio el año pasado a corte de agosto de 2023. Se evidenció que dos de cada cinco créditos eran otorgados a las personas que están en los estratos uno y dos y es donde nosotros también pensamos que está el perfil de las personas que acceden al gota a gota. En términos generales, el perfil de la persona que accede al gota a gota es o porque no tiene acceso al crédito o porque no tiene el conocimiento de lo que le pueden ofrecer las entidades formales.

¿Cómo es el perfil de los deudores en Colombia?

62% de las operaciones de crédito fueron para mujeres, o sea, las mujeres solicitaron créditos y fueron otorgados 62% del total, pero cuando uno ve el monto promedio que se otorgó, el de los hombres fue de $8 millones y el de las mujeres de $3,9 millones. También, hemos visto que en los últimos dos años han crecido los créditos que se están otorgando a los jóvenes de 18 a 21 años. Esto ha crecido casi que 300% y ha ganado una participación de 5,5% al cierre de 2023.

Las mujeres vienen creciendo su participación, los jóvenes también. A nivel de las regiones, Cundinamarca sigue siendo la región más fuerte en términos de colocación de crédito.

¿Por qué se da esta diferencia entre los hombres y las mujeres?

Pueden ser varios factores. Uno, que las mujeres solicitan menos crédito, menos valor. Dos, también puede estar muy asociado al nivel de ingresos que tengan, nos tocaría profundizar mucho más en detalle para entender exactamente cuáles son esas causas reales. También, las mujeres están mucho más en la informalidad que los hombres.

¿Cómo afectó la ley de borrón y cuenta nueva?

Esta ley sale en Colombia para manejar una situación bastante compleja, que era lo del covid-19, y de alguna manera facilitarle a los ciudadanos que se pusieran al día. Desde el punto de vista del sistema, perder información no debe ser la dinámica que nosotros esperamos, o sea, entre más información tengamos, más posibilidades hay de que los ciudadanos puedan acceder a crédito.

¿Qué desafíos trae el open banking?

Para nosotros, la regulación de las finanzas abiertas es una gran oportunidad, se conecta directamente con nuestro propósito de inclusión financiera y esto es potenciar las oportunidades para que millones de colombianos puedan mejorar sus vidas.