La tasa a la que algunos bancos compran deuda de su tarjeta de crédito

Ya llegó la temporada de alto consumo del año. Acaba de pasar el Día del Amor y la Amistad, pronto llegará Halloween y, en un par de meses, Navidad estará tocando a la puerta. Esto significa que existe una alta probabilidad de que también aumente el endeudamiento de los hogares colombianos. Para quienes tengan deudas con su tarjeta de crédito, una alternativa de alivio puede ser la compra de cartera, mediante la cual otra entidad asume la obligación y ofrece nuevas condiciones de pago.

Básicamente, la compra de cartera consiste en trasladar la deuda a una entidad distinta de aquella con la que se tiene la tarjeta de crédito. A cambio, el cliente puede acceder a nuevas condiciones de pago, como tasas más bajas o plazos más flexibles, entre otras opciones.
Si usted está pensando en trasladar la deuda de su tarjeta de crédito a otro banco, primero debe tener en cuenta cuáles son las entidades que ofrecen este mecanismo. De acuerdo con el reporte trimestral de la Superintendencia Financiera, vigente del 1 de julio al 30 de septiembre, son 19 las entidades que ofrecen esta modalidad.

Según este reporte, Serfinanza ofrece la tasa más baja para este tipo de operaciones, con 12,55%, seguida de Davivienda, con 12,66%. El tercer lugar lo ocupa Coopcentral, con 14%. Sin embargo, hay que tener en cuenta que la tasa que recibe cada cliente depende de factores como su historial y puntaje crediticio.

En contraste, entre las entidades financieras con las tasas más altas están Finandina, con 28,79%, Financiera Juriscoop, con 28,78%, y luego está Bbva Colombia, con una tasa de 28,76%.

En la mitad de la tabla de las entidades que ofrecen compra de cartera de tarjeta de crédito se encuentran Bancolombia, con 18,30%; Bancoomeva, con 19,56%, y en el tercer renglón Banco Caja Social, con 19,70%.

Hay que tener en cuenta que, si bien esta puede ser una alternativa para aliviar las deudas, no es un mecanismo que funcione para todas las personas. De hecho, expertos financieros aconsejan analizar el costo total del nuevo crédito y no solo el valor de la cuota mensual antes de tomar una decisión.

Por ejemplo, Felipe Campos, gerente de estrategia e investigaciones de Alianza Valores y Fiduciaria, explicó que el usuario debe tener claras las razones que lo llevan a cambiar de entidad su crédito. En la práctica, la compra de cartera puede resultar conveniente cuando el nuevo crédito ofrece una tasa inferior, reduce el costo financiero o permite consolidar varias obligaciones en una sola cuota, sin extender excesivamente el plazo del préstamo.

La diferencia también puede verse al comparar la tasa que se paga cuando una compra con tarjeta de crédito se difiere a varias cuotas. Con corte al 4 de septiembre, las tasas promedio ponderadas iban desde 12,6% hasta 29,4%. Esto responde, entre otros factores, a que la compra de cartera funciona como una estrategia comercial de las entidades para captar nuevos clientes, al ofrecer una tasa preferencial inferior a la tasa ordinaria de una tarjeta de crédito.

Las entidades que compran la cartera asumen un riesgo diferente al de otorgar un crédito completamente nuevo, pues trasladan una obligación que ya cuenta con un historial de pagos.

Jhon Torres Jiménez, docente de la Uniagustiniana, aseguró que hay un aspecto positivo: el acceso a plazos más largos. Algunos bancos ofrecen compra de cartera a 36, 48 o 60 meses, lo que puede reducir el valor de la cuota mensual.

Aunque puede parecer una buena alternativa, es importante revisar todos los costos asociados antes de tomar una decisión. Según Andrés Moreno, asesor financiero, existen gastos que muchas veces no se contemplan.

“Hay que revisar cuánto falta por pagar, no se fije solamente en el saldo de la deuda, sino en cuánto capital debe y cuánto corresponde a intereses. Si ya ha avanzado en el pago del crédito, de pronto no conviene trasladarlo . La compra de cartera suele ser más conveniente cuando el crédito está entre 20% y 40% de su plazo; después de ese punto, el beneficio disminuye”, agregó.