Diferencias entre Colpensiones y las AFP al momento de escoger fondo pensional

Decidir qué régimen pensional le conviene más es clave para los ahorros de la vejez, por ello es importante conocer la diferencia entre el público y el privado, así como cuáles son los requisitos para poder cambiarse de uno al otro.

De acuerdo con Lorena Botero, gerente de beneficios pensionales de Porvenir, hay que validar muy bien la conveniencia de cada sistema según la situación particular de cada afiliado, por lo que es clave conocer la diferencia entre ambos regímenes y hacer la doble asesoría.

Lo primero, es conocer las condiciones para pensionarse en cada régimen. Por un lado, está el Régimen de Prima Media (RPM), en el cual Colpensiones es el encargado de administrar los recursos de los afiliados, que van a un fondo común, de donde se financian las mesadas de quienes logren los requisitos para pensionarse.

Para acceder a una mesada pensional en el RPM, los afiliados deben cumplir con dos condiciones: tener 62 años, en el caso de los hombres, y 57 años en el de las mujeres; y haber cotizado por lo menos 1.300 semanas, es decir, cerca de 26 años de trabajo.

Por el otro lado está el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (Rais), del que hacen parte los cuatro fondos de pensiones privados: Porvenir, Protección, Skandia y Colfondos. En este caso, los aportes individuales se invierten y generan intereses, por lo que cuando los afiliados se pensionan, reciben dinero del ahorro más los rendimientos.

En el caso del Rais, el único requisito que debe cumplirse para acceder a una pensión es reunir el capital suficiente para financiar una pensión que sea de más de 110% de un salario mínimo.

"En un Fondo de Pensiones privado, como Porvenir, las personas se pensionan con 1.150 semanas cotizadas, esto equivale a cerca de 23 años de cotización, tres años menos que en el Régimen Público, donde se deben cotizar 1.300 semanas (26 años)", dijo Botero.

Además, también existe la pensión de vejez anticipada, que solo aplica para los afiliados al Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (Rais), en el que las personas tienen la posibilidad de acceder a una pensión con el capital ahorrado, sin importar la edad de pensión ni las semanas cotizadas.

"En el Rais la pensión se construye durante toda la vida laboral. Acá juegan un papel muy importante las rentabilidades que ofrecen los fondos y el interés compuesto a lo largo de toda su historia. Se estima que al final de la vida laboral, cerca de 70% de los recursos de la cuenta individual de un afiliado corresponden a rentabilidades y un 30% a la cotización hecha por el trabajador y el empleador", indicó Botero.

En cuanto al fondo público, el valor de la pensión dependerá del monto del salario sobre el que se realicen los aportes. Si los ingresos son menores a un salario mínimo y está afiliado a Colpensiones, puede aplicar para recibir un subsidio que aporta mensualmente a la pensión, a través del programa Colombia Mayor. También pueden vincularse y ahorrar en el programa de Beneficios Económicos Periódicos (Beps).

¿A quiénes les conviene más estar en un fondo u otro?

El sistema pensional ha estado en el centro del debate de las elecciones presidenciales de este año, pues varios expertos sostienen que es necesario hacer una reforma de los regímenes que existen hoy en día.

Uno de los mitos alrededor del tema es que a todas las personas les conviene estar en Colpensiones. Aunque cada caso es distinto y, por lo tanto, es clave la doble asesoría, cifras de Asofondos muestran que, en términos generales, a 95% de los trabajadores les conviene un fondo privado, y solo para el restante 5% de los afiliados es mejor estar en la administradora pública.

De 95% mencionado anteriormente, 5% corresponde a aquellas personas que, sin contar con las 1.300 semanas, se pensionan por el ahorro realizado en el fondo. Otro 10% consta de aquellos que se pensionan con un salario mínimo.

"Cada caso es distinto, y lo mejor es hacer el proceso de doble asesoría para el caso particular. Pero en términos generales, si crees que no te van a alcanzar las semanas para pensionarte o crees que la pensión te va a salir por un salario mínimo, seguro te conviene más el fondo privado", aseguró Daniel Wills, vicepresidente técnico de Asofondos.

Mientras que 80% restante de los afiliados no alcanza una pensión, para quienes una AFP le devuelve, en promedio, siete veces más que en el Régimen de Prima Media (RPM).

"En Colombia hay mucha informalidad laboral y, en promedio, un trabajador solo cotiza 500 semanas a lo largo de su vida laboral. Para jubilarse se necesitan 1.300 semanas en Colpensiones y 1.150 en los fondos de pensiones privados. Esto quiere decir que, infortunadamente, muchas personas no se van a pensionar por el mercado laboral que tenemos. Sin embargo, 80% de los ciudadanos que no alcanzará esta meta sí va a tener una devolución de saldos", dijo Santiago Montenegro, presidente de Asofondos, en Inside LR.

¿Qué se necesita para trasladarse de fondo?

Para poder cambiarse de régimen pensional, los afiliados deben cumplir con tres requisitos. Por un lado, se debe tener por lo menos cinco años en el fondo actual, por ejemplo, en Colpensiones. No obstante, en el privado, solo debe haber cumplido cinco años sumando todas las AFP, por ejemplo, 2 años en Skandia y 3 en Protección.

Los otros dos requisitos son solicitar y recibir la doble asesoría con ambos regímenes; y estar a más de 10 años del cumplimiento de la edad de retiro, es decir, tener máximo 46 años en el caso de las mujeres y 51 años en el de los hombres.

Cabe mencionar que ahora quienes quieran trasladarse, y cumplan los requisitos, podrán hacerlo en línea. Por ejemplo, Colpensiones dispuso la opción a través de su página web.

La devolución promedio por régimen

Según cálculos de Asofondos, un fondo privado devuleve, en promedio, siete veces más que Colpensiones cuando el afiliado no alcanza una pensión. Lo anterior, teniendo en cuenta que las AFP devuelven el saldo más los rendimientos.

Los cálculos indican que en 2020, mientras la devolución promedio en el Régimen de Prima Media (RPM) era de $6,8 millones, en una AFP rondaba los $34,9 millones.