Las empresas de tarjetas de crédito saben lo poco que usted sabe

Diez años después, mientras ayudaba a un amigo a refinanciar las cuentas de su tarjeta de crédito entendí cómo seguramente funciona el modelo de negocio. Los emisores de tarjetas, y principalmente los bancos, se benefician cobrando comisiones de penalización cuando la gente paga el saldo de su tarjeta de crédito con atraso. Claro que esta no es la única manera en la que hacen dinero, ellos, junto con MasterCard y Visa, también le cobran a los comercios una comisión por utilizar sus servicios de pago y cobran otras comisiones en transacciones como transferencias. Pero mucho de su modelo de negocio es simplemente el préstamo a los clientes.

Ahora, ¿por qué un cliente sacaría un préstamo a tasas como esas? Artículos como los muebles y los electrodomésticos cuestan mucho menos que casas o carros, así que la mayoría de las veces es más sencillo ahorrar dinero para comprar estas cosas.

El único uso razonable y rutinario que se me ocurre para no pagar el saldo de las tarjetas de crédito es con los gastos médicos.  Esta fue la razón por la que mi amigo acumuló deuda en tarjetas de crédito, y no es el único. En 2012 una encuesta del New York Times descubrió que los hogares con un ingreso de bajo a moderado tenían más de US$1.600 en deuda en tarjetas de crédito por gastos médicos.

Sin embargo, el total de la deuda en consumo de tarjetas de crédito en Estados Unidos excede por mucho esta cifra.

Básicamente esto significa que hay muchas personas allá fuera que compran cosas con tarjetas de crédito y que o no pueden o no pagaran por esas cosas al final del mes y que en vez de eso deciden pagar la deuda mensual. Pagar intereses es una manera muy costosa de vivir, pero algunas personas lo hacen.

Las empresas de tarjetas de crédito necesitan personas que gasten más de lo que pueden pagar, pero no tanto que entren en incumplimiento de pago. Así pueden beneficiarse de apuntar a individuos que son más propensos a tener fallas cognitivas. Este el lado obscuro del comportamiento financiero.

La opinión

Agustín Vera
Director de Estrategias Cuantitativas de Global Securities
“Esta tasa impacta directamente el uso de la tarjeta de crédito. Desafortunadamente, la misma no se reducirá tan rápido”.