Los cheques se resisten a desaparecer en Colombia

Hace ocho años, al terminar 2009, el reporte de medios de pago del Banco de la República daba cuenta de que en el país se habían utilizado 55,64 millones de cheques (40,65 millones interbancarios y 14,99 millones intrabancarios), por un valor de $552,97 billones, y equivalían a 1,09 veces el producto interno bruto. En 2016, cuando el Emisor dio a conocer las cifras de medios de pagos de 2015, se vio que se movieron apenas 31,11 millones de estos papeles, algo más de la mitad que en 2006. 

Además de eso, el reporte del Banco de la República también dio cuenta de una caída en el monto que se transó con los cheques, ya que en 2015 se movieron apenas $391,58 billones, lo que implica una caída nominal de 29,11% en ocho años.

Al hacer la comparación como porcentaje del PIB, se ve que en 2015 el valor transado con esos papeles llegó apenas a 0,49 veces el PIB, menos de la mitad que en 2009. A pesar de que el monto girado en cheques ha caído fuertemente en los últimos años, el reporte del banco destaca que el valor promedio de las transacciones ha aumentado, al menos en los cheques interbancarios, al pasar de $9,7 millones en 2009 a $13,6 millones en 2015.

Así las cosas, los pagos con cheques aún están lejos de desaparecer en Colombia, ya que a pesar de su caída de cerca de 10% en número de cheques transados durante los últimos 10 años, el monto movido en 2015 aún representaba 68,6% de las transacciones hechas con tarjetas débito y era ocho veces lo que se movía con tarjetas de crédito.

El reporte del Banco de la República destacaba que “si bien el cheque ha presentado una tendencia descendente durante los últimos 10 años, en 2015 los cheques inter e intrabancarios en su conjunto representaron un valor de pago promedio bruto diario de $1,61 billones, monto representativo en el conjunto de pagos en el mercado de bienes y servicios”.

Adicionalmente, el informe del Emisor reveló que son las empresas las que mantienen vivo al cheque, ya que “con la información de la mayoría de los bancos comerciales se puede observar que en valor, 84% de los cheques son girados por empresas y el restante 16% lo utilizan las personas naturales. Al analizar por rangos, la mayor participación de los cheques girados por empresas (41%) corresponde a cheques individuales por montos de hasta $50 millones. De igual manera, 63% de los cheques girados por personas naturales son de montos de hasta $50 millones”.

María Teresa Macías, profesora de finanzas de la Universidad de La Sabana, explicó que la vigencia del cheque se debe principalmente a la desconfianza que aún existe en los medios de pago electrónicos. “El cheque es un medio de cambio que es como si fuera un billete, pero más grande, se usa generalmente para mover cifras importantes de dinero, y además, al ser físico, le permite a los involucrados tener la constancia que la transacción efectivamente se hizo. Esa facilidad para mover grandes sumas también la tienen los medios electrónicos, pero todavía hay desconfianza hacia ellos”, dijo, y agregó que “al estar dirigidos específicamente a una persona, los cheques eliminan muchos de los riesgos transaccionales”.

Por su parte, el exsecretario de Hacienda de Bogotá, Ricardo Bonilla, indicó que el monto de dinero que aún se mueve con cheques es bastante alto, y señaló que otra de las razones para que esto se dé es la falta de bancarización.

“Esos $391 billones sigue siendo un número alto, uno esperaría que todo fuera migrando hacia transacciones electrónicas, pero además de la desconfianza hacia esos medios de pago, hay personas que por cuestiones de bancarización se siguen viendo obligadas a mover cifras importantes de dinero con cheques”, aseguró.

Así las cosas, Macías auguró que el cheque seguirá vivo en Colombia, aunque tenderá a desaparecer, ya que aún hay un camino por recorrer en materia de modernización de los sistemas bancarios.

Características de las transacciones con cheques 

De acuerdo con el reporte de medios de pago del Banco de la República, 84% de los cheques son girados por empresas. En el caso de las personas jurídicas, 41% de esos papeles son por menos de $50 millones, 20% están entre $50 y $200 millones y 39% son de más de $200 millones. Para el caso de las personas naturales, 63% es de menos de $50 millones y 17% es de más de $200 millones. Además, establece que 38% del valor de las transacciones de personas naturales se mueve con cheques.

Las opiniones

María Teresa Macías

Profesora de finanzas de la Universidad de La Sabana

“Es posible que el cheque tienda a desaparecer y lo más seguro es que los medios que tenemos que son tangibles desaparezcan”.

Ricardo Bonilla

Exsecretario de Hacienda de Bogotá

“Por las condiciones de bancarización de Colombia, aún hay muchas personas que se ven obligadas a hacer o recibir pagos con cheques”.