Los consejos que debe tener en cuenta si quiere subir su puntaje crediticio

Tener un buen puntaje crediticio puede marcar la diferencia entre acceder o no a un préstamo, obtener una tarjeta de crédito o incluso negociar mejores tasas de interés con una entidad financiera. Aunque muchas personas creen que este indicador depende únicamente de pagar un crédito bancario a tiempo, expertos aseguran que detrás del score existen variables que reflejan la disciplina financiera de cada usuario.

En Colombia, millones de personas ya cuentan con un historial crediticio, mientras que otras ingresan cada mes por primera vez al sistema financiero. En ambos casos, construir una buena reputación financiera no solo facilita el acceso a nuevos productos, sino que también puede traducirse en mejores condiciones de financiación.

Según cifras de DataCrédito Experian, 33,2 millones de adultos ya han accedido al crédito en el país y cerca de 118.000 personas ingresan cada mes al sistema financiero. Este crecimiento ha hecho que el puntaje crediticio cobre cada vez más relevancia para quienes buscan solicitar una tarjeta, un crédito de libre inversión, un préstamo de vivienda o de vehículo.

El puntaje crediticio es un indicador que resume el comportamiento financiero de una persona y permite estimar la probabilidad de que cumpla oportunamente con sus obligaciones. Aunque cada central de información utiliza modelos diferentes para calcularlo, el objetivo es el mismo: brindar una referencia a las entidades financieras sobre el perfil de riesgo de cada cliente.

“El puntaje crediticio refleja cómo una persona ha manejado sus pagos y ayuda a estimar qué tan probable es que cumpla con sus compromisos. Además, permite a los ciudadanos entender, cuidar y fortalecer su historial crediticio para acceder a mejores oportunidades financieras”, explicó Jacob Sandberg, vicepresidente de Midatacrédito.

En el caso de DataCrédito Experian, el score se ubica en una escala de 150 a 999 puntos, mientras que el promedio de los colombianos ronda actualmente los 630 puntos.

No obstante, Sandberg aclara que el puntaje no constituye una decisión definitiva sobre la aprobación de un crédito.

“Es una herramienta de apoyo para la toma de decisiones que permite comprender la evolución de la vida crediticia y orientar acciones para fortalecerla. Mientras más alto suele ser el puntaje, mayor estabilidad y consistencia refleja la trayectoria crediticia”, señaló.

Uno de los errores más comunes es pensar que el historial crediticio únicamente se construye con préstamos.

En realidad, el comportamiento de pago de otros productos, como planes de telefonía móvil, créditos comerciales, compras financiadas e incluso algunos servicios reportados a las centrales de información, también puede influir en la trayectoria financiera.

Carlos Medina, director de Soluciones al Consumidor de TransUnion, dijo que el puntaje busca reflejar qué tan responsable ha sido una persona con sus obligaciones financieras.

“Uno de los factores que analizamos es el manejo que las personas hacen de sus productos financieros o crediticios. En otras palabras, permite entender qué tan buena paga es una persona”, afirmó.

El experto agregó que también se evalúan aspectos como la cantidad de productos financieros, el uso que se les da y la capacidad que tiene para responder por sus obligaciones.

Por esta razón, una persona que nunca ha tenido un producto financiero formal puede no registrar un puntaje elevado, no porque tenga un mal comportamiento, sino porque todavía no ha construido historial.

Los especialistas coinciden en que mejorar el puntaje crediticio depende más de la constancia que de acciones.

Entre las principales recomendaciones está pagar todas las obligaciones dentro de las fechas establecidas, mantener un nivel de endeudamiento acorde con la capacidad de pago y evitar utilizar permanentemente el total del cupo disponible en las tarjetas de crédito.

También es importante construir experiencia crediticia de forma gradual y consultar periódicamente el historial para verificar la evolución del puntaje e identificar inconsistencias.

“Construir un buen score requiere tiempo y constancia. Así como una hoja de vida profesional se fortalece con experiencia y trayectoria, el historial crediticio se construye con hábitos de pago responsables”, indicó Sandberg.

Así como existen buenas prácticas para fortalecer el score, también hay comportamientos que pueden deteriorarlo.

Entre ellos se encuentran los retrasos en el pago de las obligaciones, mantener niveles elevados de endeudamiento y utilizar de forma excesiva los cupos de crédito disponibles.

Sin embargo, los expertos coinciden en que una dificultad financiera no condena permanentemente el historial de una persona.

“El historial y el puntaje evolucionan con el tiempo y pueden recuperarse mediante comportamientos positivos sostenidos, el cumplimiento oportuno de las obligaciones y la búsqueda temprana de acuerdos de pago”, explicó Sandberg.

Es importante recordar que un mal historial no dura para siempre, pero deben tener compromiso y honrar sus pagos.