¿Qué le sale mejor, hacer compras en el exterior con tarjeta de crédito o con efectivo?

Con la llegada de las vacaciones de mitad de año, el pago de la prima y eventos como la Copa del Mundo 2026, muchos colombianos empiezan a hacer cuentas para viajar al exterior. Esto ocurre en un momento en el que el dólar muestra una tendencia bajista estructural, aunque con algunas jornadas repuntando por el contexto global y la expectativa frente a las elecciones presidenciales. En ese escenario surge una pregunta recurrente: ¿sale mejor comprar dólares en efectivo antes del viaje o pagar los consumos directamente con tarjeta de crédito?

La duda cobra relevancia porque, aunque normalmente las casas de cambio suelen vender la divisa por encima de la tasa representativa del mercado, TRM, al cierre de la semana pasada ocurrió algo poco usual: en promedio, el dólar en estos establecimientos se negoció $47,78 por debajo de la TRM. A esto se suma que las tarjetas de crédito pueden tener comisiones por compras en el exterior que varían desde 0% hasta 3,35%.

Sin embargo, ese comportamiento no es la regla. En otros momentos, las casas de cambio han llegado a vender el dólar hasta $100 por encima de la TRM. Por eso, para quienes están armando presupuesto para viajar, la decisión sigue abierta: comprar efectivo anticipadamente o asumir todos los pagos con tarjeta.

Las tarjetas de crédito tienen una ventaja clara: permiten financiar el viaje y dar un respiro a quienes no cuentan con todo el presupuesto disponible. Sin embargo, también pueden convertirse en un arma de doble filo. Entre las comisiones por cada compra en el exterior y los intereses que se generan al diferir pagos a varias cuotas, el costo total del viaje -incluido el sueño de acompañar a Colombia en el Mundial- puede terminar siendo mucho más alto de lo esperado si se paga con tarjeta.

El analista Arnoldo Casas dijo que normalmente el efectivo suele ser más barato, por lo que lo considera como la opción más idónea para los viajes. Aunque sí destacó que las tarjetas de crédito tienen beneficios adicionales, como la acumulación de puntos y seguros incorporados, en su mayoría relacionados con el pago del viaje. Más allá de estos beneficios, el costo de usar tarjeta en el exterior depende de cada entidad financiera. Por ejemplo, algunos bancos como Bancolombia y Davivienda tienen comisiones que van desde 0%, permitiendo mayor flexibilidad.

Bancolombia explicó que cuando se hacen las compras en el extranjero con tarjeta de crédito o de débito, se facturan al cliente en dólares, y cuando el cliente paga la deuda, se usa la TRM del día del pago. Para el caso de las compras con tarjetas Visa, se facturan al cliente en su tarjeta de crédito siempre en pesos con la TRM del día de la compra.

Davivienda no cobra comisión al momento en que se hace la compra, pero la letra pequeña viene cuando el usuario va a pagar la tarjeta, pues la entidad cobra con la conversión de la TRM más 2% independiente del momento en que se realice el pago.

Por su parte, es Lulo la entidad que cuenta con la comisión más alta, ellos debitan un porcentaje de 3,5%. El valor final dependerá de la tasa de cambio aplicable al momento en que la transacción sea procesada por la red internacional.

Aunque el usuario quiera pagar de inmediato y no diferir la compra, igualmente debe pagar estos cobros, ya que las comisiones son cargadas al momento en que se debita el valor de la compra y no posteriormente.

Para dimensionar el costo que tendría si le cobran una comisión por sus compras con tarjeta, si un viajero hace una compra de US$500 y la TRM del día está en $3.796,78, el cobro base sería de $1,89 millones. Sin embargo, si la tarjeta aplica una comisión de 3,5% por compras internacionales, el valor final ascendería a $1,96 millones, es decir, pagaría cerca de $66.444 adicionales solo por ese recargo, debe tener en cuenta que estos cálculos los debe hacer por cada compra que haga, dependiendo del monto.

Si ir al Mundial es un plan que tiene previsto hacer, se le recomienda tener en cuenta no solo las comisiones, sino que pagar a cuotas puede incrementar aún más el presupuesto que tenía pensado destinar.

Jairo Uribe, fundador de Planeación Financiera Colombia, dijo que diferir a muchas cuotas genera una carga financiera difícil de manejar.