Recomendaciones para que su pensión sea similar a su sueldo

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María Carolina Ramírez - mramirez@larepublica.com.co

La pensión es un asunto que le debe interesar no solo a quiénes están cercanos a la edad de jubilación, sino también, a quiénes están en la construcción de este ahorro para su vejez.

Según cifras de la Superintendencia Financiera, a abril de 2012 en Colombia hay cerca de 16.725.477 afiliados a pensión obligatoria, de ellos 46% está activo y 54% inactivo, es decir desde hace más de seis meses no hacen aportes.

Dados estos resultados y la implicación que tiene que los colombianos dejen de cotizar para su pensión, las AFP se han puesto a la tarea de ayudar a las personas a conocer conceptos clave y a orientarlas en su toma de decisiones.

Tal es el caso de Protección S.A., que a través de su programa de Educación Financiera 'Protección Contigo', explican el concepto de brecha pensional, que es la diferencia entre el ingreso con el que se está viviendo una persona actualmente y el que recibirá en el momento de pensionarse.

Natalia Gallego Franco, consultora pensional, tributaria y financiera de Protección, explica que el fenómeno de brecha pensional es propio de todos los sistemas pensionales. 'Pasa en Colombia y en el resto del mundo: la pensión de quienes cotizan para su retiro es menor que su salario, y en el caso colombiano, mientras mayor sea el salario de un trabajador, más diferencia habrá entre lo que devenga y su mesada cuando se jubile'.

Nadie recibiría como buena la noticia de que cuando se pensione recibirá menor valor que el sueldo actual con el que está acostumbrado a realizar sus gastos. Sin embargo, esta brecha pensional se puede reducir y un buen camino es realizando aportes voluntarios con fines pensionales. Estos aportes se pueden realizar en el mismo fondo de pensiones obligatorias donde se realiza la cotización mensual, o en un fondo de pensiones voluntarias.

De esta manera, si el trabajador tiene un excedente de liquidez que desea invertir lo puede hacer en los fondos voluntarios, donde no sólo tiene una rentabilidad atractiva, sino que sus ahorros le servirán para cubrir esa diferencia en el monto de pensión.

De acuerdo con un informe de Skandia, aunque según la teoría del ciclo de vida, en la etapa de jubilación las necesidades de consumo, inversión y previsión son menores, la brecha pensional tiene un impacto negativo en la calidad de vida del grupo familiar de una persona pensionada.

Por ejemplo, un trabajador con un salario promedio de $14 millones, cuya base de cotización se ubica en niveles de $10 millones (70% de su remuneración), podría pensionarse con una mesada del orden de $6 millones. Esto implica una reducción superior a 50% de sus ingresos. Esto para el caso de una persona de altos ingresos.

 

1. El tiempo es el mejor aliado para cubrirse

Según la directora de investigaciones económicas de Skandia, Catalina Tobón, 'la brecha pensional en Colombia es muy grande y se calcula en 65%'. Es por esto que el tiempo debe ser su mejor aliado, es muy diferente el que empieza a ahorrar faltándole unos 15 años para pensionarse que el que lo hace con más de 30 años de diferencia. No debe dejar para lo último su pensión, sino podría aumentar la diferencia en los montos que recibe.

 

2.Organice sus gastos según la edad

En el ciclo de vida se tienen diferentes etapas, en algunas de ellas se gasta más que en otras. 'En la etapa de consolidación patrimonial que puede estar entre los 30 y 45 años es cuando más se gasta, después las responsabilidades pueden bajar, asegura Tobón. Así las cosas, para reducir la brecha pensional empiece a ajustar sus gastos en la medida en que se acerca la edad de pensión con el fin de que el cambio no sea tan traumático.

 

3. Siempre cotice y por el monto adecuado

Hay personas que cotizan con un salario más bajo con el fin de reducir los costos en su pagos fiscales, sin embargo esto no suele ser una buena estrategia para reducir la brecha pensional ya que finalmente juega en contra de su futuro. Es mejor cotizar sobre el salario real, y no dejar de hacerlo por periodos largos ya que esto deja de sumarle en su ahorro para pensión y lo que hace es que le genera un faltante a la hora de pensionarse.

 

4. Ahorros extras, la mejor solución

Las personas que puedan deben pensar siempre en hacer un ahorro extra al que hacen para cotizar. El sistema financiero le presenta varias opciones, pero una de ellas es la de pensiones voluntarias, estas se deben hacer con anterioridad porque la etapa productiva se pasa muy rápido. Lo importante es que le generará unas rentabilidades que podrá disfrutar mes a mes y se convertirá en una manera de suplir la diferencia pensional.