Revise cuánto pagará en intereses por diferir a varias cuotas las compras con tarjeta

Si usted es de los que piensa en diferir a varias cuotas, además del monto base mensual debe  incluir los  intereses que se liquidan sobre el capital y el valor de la cuota de manejo de su producto. Aprenda a hacer bien las cuentas.

Por ejemplo, si hace una transacción por $1 millón y la difiere en 12 cuotas terminaría pagando $1.317.800.

Haciendo el ejercicio, se calcula cuánto es el monto base mensual (es decir la compra diferida en 12); más los intereses mes vencido (2,12%), más la cuota de manejo que tiene un promedio entre los bancos de $45.000 cada tres meses ($15.000 mensuales).

Así las cosas, en el primer mes y durante los siguientes 11, el monto base es de $83.333; además del interés mes vencido de $21.200; más $15.000 de cuota de manejo. Total a pagar en la primera cuota: $119.533.

El monto mensual del valor de los intereses se irá disminuyendo con el paso de las cuotas, pero como cada mes hay que pagar una tasa, al final de un año, por solo intereses pagará $137.800; más las cuotas de manejo de los 12 meses (el valor suma $180.000 sin incluir inflación; es decir, la compra que realizó por $1.000.000 debido a los intereses y la cuota de manejo, salió por $1.317.800.

Si difiere a menos cuotas, por ejemplo, seis, el monto de los intereses, así como de la cuota de manejo será menor. Por intereses pagará $74.100 y al final, sumando la cuota de manejo, el valor  fue $1.164.100.

Si no cuenta con la suficiente liquidez y decide extenderlo a 24 cuotas, el valor final de pago se incrementará a $1.625.000 (sin contar inflación). 

Consejos de buen manejo
Dado que el mercado de tarjetas de crédito es tan competitivo, y los bancos cada vez quieren venderle más productos, expertos en finanzas personales hacen las siguientes recomendaciones para darle un buen uso a su o sus tarjetas de crédito.

Alfredo Barragán, analista de banca de la Universidad de los Andes, asegura que el ideal a la hora de comprar con crédito sería diferir todo a una cuota y pagarlo a final de mes cuando lleguen los ingresos.

“Recomiendo pagar todo a una cuota, pero el riesgo es que uno se puede quedar sin flujo de caja por este pago, por eso ojalá se pudiera prepagar todo el tiempo para no quedar acosado”, dice.

Prepagar la deuda significa adelantarse a las cuotas a las que usted difirió la compra. Por ejemplo, si el monto de la compra fue de $1 millón a 12 meses y ya ha pagado dos cuotas ($237.300 incluyendo intereses y cuota de manejo) pague lo que más pueda en el monto mínimo a pagar para que el saldo final del $1 millón ($762.700) se reduzca y no tenga que pagarle más intereses al banco.

“El uso de la tarjeta de crédito debe hacerse con mucho cuidado y teniendo en cuenta los ingresos que uno tiene, las personas tienen más cupo de crédito del que puede soportar y eso puede afectar el cubrimiento del gasto de la tarjeta de crédito”, asegura Henry Bradford, rector del Cesa.

Bradford dice que se trata de un proceso de aprendizaje mientras se conoce cómo manejar el producto. “En la medida en que uno tenga claro hasta en qué monto se puede endeudar, logrará endeudarse por menos tiempo, pagará menos cuota, y menos intereses de ese capital”. El experto también es consciente de que el pago a una cuota resulta difícil.

“Cuando uno utiliza la tarjeta de crédito es porque no puede pagar todo de una vez, lo que deberíamos tratar es de utilizar la tarjeta y diferir a máximo entre seis y 12 cuotas”, asegura Bradford.

Asobancaria, gremio que reúne a los bancos, también tiene algunos consejos.

El primero es hacer un presupuesto. “No sólo basta con identificar cuáles son sus ingresos y sus gastos; también es importante que usted siga disciplinadamente las metas financieras que se propone”.

Segundo, evitar las compras no planeadas. Cuando se financian las compras, Asobancaria asegura que se terminan comprando cosas innecesarias.  “Para evitar este problema, piense si haría la comprar que va a realizar a crédito, si tuviera el dinero en efectivo para pagarla”.

Gaste solo 30% de sus ingresos
Los expertos también señalan que el monto ideal para gastar en su tarjeta de crédito no debe superar 30% de sus ingresos mensuales. “Estos cálculos se deben hacer con base en los gastos fijos como cuota del carro, arriendo o el colegio de los hijos”, dice Bradford. Con la tarjeta de crédito hay que tener mucho cuidado porque las personas tienden a olvidar sus obligaciones en el mediano plazo y ese es el error de diferir a varias cuotas.

Compras con tarjeta en diciembre de 2014
Durante diciembre, según las cifras presentadas por la Superintendencia Financiera, el banco que tuvo mayores compras con tarjeta de crédito por monto fue Bancolombia, la entidad registró $725.573 millones en  3,4 millones de compras. En el segundo lugar está Davivienda con $569.682 millones transados en 2,2 millones de compras. Le sigue el Banco Colpatria con transacciones que sumaron $517.046 millones de 2,5 millones de compras. En el cuarto lugar está el Banco Falabella, que está ampliando no solo la opción de comprar en el almacén de retail sino que también gracias a las franquicias Mastercard está llegando a todos los comercios. Esta entidad alcanzó en el último mes de 2014, $348.139 millones en 2 millones de compras. El Banco de Bogotá registró transacciones por $278.932 millones en 1,1 millones de compras. El que lidera en compras al exterior por monto es Bancolombia con $223.957 millones en 935.730 transacciones, le sigue Davivienda con $94.371 millones. 

Las opiniones

Henry Bradford
Rector del Cesa
“Cuando uno utiliza la tarjeta de crédito es porque no puede pagar todo de una vez, lo que deberíamos tratar es utilizar la tarjeta y diferir máximo entre seis y 12 cuotas”.

Alfredo Barragán
Analista de banca de la Universidad de los Andes
“Recomiendo pagar todo a una cuota, pero el riesgo es que uno se puede quedar sin flujo de caja, por eso ojalá se pudiera prepagar todo el tiempo para no quedar acosado”.

Munir Jalil
Economista jefe del Citibank
“La tarjeta se debe usar en emergencias, hay que tener en cuenta que va a impactar el flujo de caja mensual. Si se usa todo el cupo no da un buen precedente para los bancos”.