Los seguros meteorológicos podrían ayudar en un mundo cada vez más caluroso

Carlos José Báez sufrió de lleno los efectos del huracán María cuando tocó tierra en Puerto Rico como una tormenta catastrófica en 2017.

El propietario de un taller de pintura de automóviles, que vive en Aguas Buenas (Puerto Rico), vio cómo su casa sufría graves daños a causa de los feroces vientos y lluvias de María. A pesar de presentar reclamaciones a su póliza de seguro de hogar por más de US$ 25.000, Báez recibió finalmente un pago de US$ 11.000.

"Teníamos muchos daños materiales y un seguro, pero no quisieron pagar", dijo Báez en una entrevista en español.

Más de US$ 1.600 millones en reclamaciones de seguros quedaron sin resolver más de dos años después de María, mientras que otras fueron denegadas por completo. Esto último le ocurrió a la madre de Jonathan González, que esperó casi un año a que un perito viniera a tomar fotos de los daños causados por el agua y la rotura de una rampa para sillas de ruedas, sólo para que le denegaran la reclamación seis meses después.

Esa experiencia le llevó a él y a tres socios a cofundar Raincoat en 2019, una startup de tecnología climática que crea seguros que pagan al instante. A medida que el cambio climático continúa empeorando el clima extremo, dañando hogares y causando estragos en los cultivos, crece la necesidad de pólizas de seguro más receptivas.

"Todavía estamos hablando de ayudas federales relacionadas con la reconstrucción", dijo González, que calificó de "absolutamente demencial" el calendario de pagos de los sectores público y privado.

La mayoría de los tipos de pólizas de seguro, como las de automóvil y vivienda, entran en acción cuando un cliente llama para presentar una reclamación. Los seguros paramétricos, una categoría de seguros que incluye los de vida, por ejemplo, dan la vuelta a ese modelo. Los siniestros se pagan automáticamente cuando se cumplen ciertos parámetros, ya sea la muerte del asegurado o, en el caso de los seguros climáticos, cuando una catástrofe meteorológica extrema cumple determinadas condiciones.

Cuantificar las pérdidas es "una experiencia confusa", dijo González, que implica debates minuciosos y juicios humanos sobre aspectos como la procedencia de los daños causados por el agua, a veces mucho tiempo después de que se produjera el siniestro. Con los seguros paramétricos, esa confusión desaparece.

Las aseguradoras tradicionales ya sienten la presión del cambio climático. Allstate y State Farm huyeron de California por el riesgo de incendios forestales en viviendas, al igual que American International Group Inc. que también redujo las ventas de seguros de hogar en otros mercados considerados de riesgo. Está claro que el sector necesita una sacudida de innovación para satisfacer adecuadamente las necesidades de los clientes, sobre todo en las regiones más afectadas por el cambio climático.

Según González, el seguro paramétrico puede llenar parte del vacío dejado por las aseguradoras tradicionales, a las que cada vez les resulta más difícil cuantificar el riesgo climático y limitar la exposición, porque depende de parámetros medibles y modelizables, como la velocidad del viento y la actividad sísmica.

La propuesta de valor de los seguros paramétricos en el contexto de las catástrofes naturales no es necesariamente la escala, sino la rapidez. Cuando se rompió la rampa de su madre, González esperó meses sin repararla para que el perito del seguro pudiera visitarla y evaluar los daños. Si el siniestro se hubiera tramitado antes, podría haberla arreglado antes.

"Cuanto más tardas en recuperarte económicamente de este tipo de sucesos, menos probable es que te recuperes y más probable es que estas cosas se descontrolen", afirma.

González y sus cofundadores eran ingenieros informáticos antes de fundar Raincoat. Ninguno de ellos tenía experiencia en seguros, pero se dieron cuenta de que el sector tenía un problema tecnológico. Las aseguradoras y reaseguradoras con las que se reunían les decían que era difícil implantar un producto paramétrico de consumo masivo para catástrofes. ¿Cómo detectar un suceso con la precisión suficiente para poder activar una póliza individual? ¿Cómo construir un modelo de riesgo en torno a la tarificación de ese tipo de evento? ¿Cómo se descargan los datos necesarios? ¿Cómo se segmentan?

Si Raincoat pudiera responder a estas preguntas y a otras más, las compañías de seguros estarían dispuestas a firmar, le dijeron a González. Así que él y su equipo desarrollaron sus modelos y demostraron a las aseguradoras que funcionaban, creando simulaciones de sucesos históricos y de sucesos futuros teóricos para ilustrar el impacto de una posible catástrofe meteorológica en el producto de seguro que los posibles clientes podrían vender.

Las aseguradoras de hogar tradicionales pueden pasar años sin actividad y luego experimentar un repentino aumento de los siniestros tras un fenómeno meteorológico extremo. Esta situación puede dificultar a las aseguradoras la gestión del volumen de siniestros entrantes, poniendo a prueba el sistema.

"Una de las ventajas del software es que permite hacer simulaciones", explica González, lo que facilita a Raincoat anticiparse y responder a la demanda futura.

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